信用卡流通數...攀歷史次高...直逼卡債風暴時期

根據金管會最新統計，今年3月底止，信用卡流通卡數增加至4,456萬張，直逼 卡債風暴時高峰，14年來，信用卡市場也出現三大變化，包括發卡量有秩序成 長、簽帳金額及循環信用餘額明顯消長，及收入結構大改變。

2005年間因銀行浮濫發卡、持卡人過度消費、擴張信用，爆發卡債風暴，不少人以卡養卡，最後還不少錢，出現數十萬的卡奴，銀行獲利大受衝擊，也衍生不少社會問題。卡債風

暴後，信用卡市場發卡量跟著下滑，政府陸續採取多項措施整頓市場，2010年發卡量開始止跌。

根據金管會統計，到今年3月底止，信用卡流通卡數已回升到4,456萬張，是歷史次高，離2005年卡債風暴時高峰的4,549萬張，只差93萬張。以最近幾個月的成長速度，不到半年，

就可追過卡債風暴時的最高發卡量，再創歷史新高。

金管會官員表示，這波成長跟當年卡債風暴前的成長，並不相同，這14年來，信用卡市場已出現很大變化。包括第一，卡數是有秩序的增長。金管會資料顯示，不僅流通卡數增加、直逼卡債風暴的高峰，有效卡數（最近六個月有使用的卡）更在2015年增至2,535萬張，就已超越卡債風暴時的高峰。官員表示，在金管會採取多項健全信用卡措施，及教育宣導下，不管有效卡數或流通卡數的增加，信用卡逾放比率都控制在0.22%低檔，遠低於卡債風暴時期的2%以上，顯示這波市場是健康的成長，要再引發風暴的機率不大。任內推動調降信用卡循環利率的前金管會曾銘宗說，卡債風暴後，大家學乖了，民眾不再透支消費，信用卡已導回支付工具本質，而且在無現金社會趨勢下，及政府力推電子支付，發卡量還會持續增加。

第二，循環信用餘額與簽帳金額明顯消長。金管會資料顯示，卡債風暴時循環信用餘額高達4,947億元，今年3月底已大降至1,101億元，不到卡債風暴時的四分之一。而當時一年簽帳金

額只有1兆多，去年底則已多達2.8兆元，是卡債風暴時的二倍多。銀行業者表示，為導正信用卡為支付工具的本質，金管會推出「長期使用循環信用持卡人轉換機制」，供持卡人選擇，將循環信用轉換為小額信貸或信用卡分期還款，減輕負擔。加上民眾不再輕易動用循環信用，信用卡不再被當做融資工具，都是造成循環信用餘額與簽帳金額一減、一增的原因。

第三，信用卡業務收入結構大幅改變。金管會資料顯示，信用卡主要三大收入，循環信用利息收入、簽帳手續費收入及預借現金手續費收入，過去是以循環信用利息收入排名第一，現在已易位，換成簽帳手續費收入是主力。官員分析，卡債風暴後，政府修法將循環信用利率上限調降至15%，及循環信用餘額日益下降，都是造成循環利息收入下降的原因。