卡債扶助手冊...扶助系列,卡債協商

卡債扶助手冊...卡債協商,卡奴自救手冊..很好用喔......手冊1.2版(01/04更新)
很多朋友對於即將面臨的法律問題感到相當恐懼與憂心,而很多為了卡債問題而自殺的朋友,往往是因為不瞭解自己往後會受到什麼遭遇而輕生希望以下的內容,可以對卡債朋友有些許的幫助卡債族加油喔...

【前哨戰-文攻武赫】

因疫情失業,美國民眾付不起卡債,銀行也受害。法新社

【狀況一、停卡通知】

當你送件申請卡債協商的同時,也等同於告訴銀行,自己已經出現的危險訊號,銀行自然不會坐視自己的利益受到威脅而不管。因此,他們所要做的第一件事,就是停卡!
在你送件申請後的二天內,就會收到銀行所寄來的停卡通知,不論你之前的信用狀況如何。信件內容大概如下:
吳○○ 先生/小姐  鈞鑒 ID:D1218*****
本行依約定條款第二十一條之規定,特鄭重通知自民國一百零八年十一月十一日起,停止台端使用本行下列卡號信用卡:4514**09..5179**08..54
請於一百零八年十一月十九日前將上述卡號信用卡剪斷寄回,並結清積欠之所有款項共計新台幣 148,695元及嗣後欠款,台端應負擔之款項,以免增加貴我雙方之麻煩, XX 商業銀行信用卡中心催收科敬啟。聯絡電話:02-2719XXXX 
停卡原因:協商機制。以上是某位網友所收到的停卡通知!當然,如果你在這之前已經被停卡了,那自然就不會再收到類似的通知。

 ..因應對策..

既然明知「送件=停卡」,那麼,就請把握你與這些信用卡相處的最後時光,善用你的最後權利做好妥善的運用吧!


【狀況二、瘋狂催收】

備齊資料申請卡債協商後,自然馬上會被所有銀行「點痣做記號」,為什麼?因為對於銀行來說,這簡直是一場災難因為這將嚴重影響他們的既得利益!所以,在災難還沒來臨之前,能夠搶救一點是一點。因此,在銀行得知你送件申請卡債協商時,就馬上會跟瘋了似的,對你祭出「絕命追殺令」或許你會覺得:我已經送件協商,就表示我有心處理債務問題那為何還要如此緊迫叮人?這有下面幾點因素:
《陷阱1》趁你送『協商』期間,利用你資訊尚未吸收完整之前,盡量引誘你『繳款』
例如:
「XX先生/小姐,你還有多少款項未繳喔!」
「我已經申請卡債協商了Y?」
「卡債協商也是要繳錢啊!你明天3點以前先繳XX元,不然你不繳錢協商是不會過的。」
聽起來好像是真的,但是問題就出在於催收員根本沒有權利決定你的協商申請通過與否!那他們這麼做有什麼好處?好處就是你現在繳的錢都是付利息居多,在協商通過之後,他們就收不到這麼高的利率及這麼多的月付金了!

 ..因應對策..

自然是不用理會了,你就是繳不出來了才會送件協商,那又何必在協商通過之前又四處籌措來繳款?況且還是繳高額的利息?這種不入流的伎倆別被打敗!接到電話時,記得詢問對方單位、姓名、電話以及分機號碼,順便把催收電話的談話內容錄起來,以備不時之需。因為不是每個催收員都是有修養的!根據「金融機構債權催收作業委外最低標準化範例」催收債款作業時間原則上是上午七點至晚上十點。債權銀行若發現違規催收行為時,應立即終止委託催收,金管會也可以令該銀行停止委外催收作業。
《陷阱2》當他們第一招的詭計未能得逞,他們馬上會轉變成改用「奪命連環扣」的方式逼你去繳款。一天十幾二十幾通電話,讓你一刻不得閒!這其中還不包括你的聯絡人、家人、親友以及公司同事等等,所收到你欠銀行錢的通知電話!「協商期間不是不能催收?」這話是沒錯,不過「上有政策,下有對策!」,最常聽到的回答就是:「沒接到通知!」。這一句話馬上就會讓你跟陀螺一樣,到處忙著打聽如何停止這種騷擾的手段。當然,現在金管會已經下令各銀行,在收到協商申請之後,三天內立即停止催收動作。只不過.....
三天的時間已經足夠讓你的祖宗十八代,外加你公司上上下下全部都知道,你欠銀行錢了!

 ..因應對策..

依據金融機構作業制度及程序辦法規定第十四條第一項第四款,債權債務關係不得以任何方式透過第三人 (即無關的第三者)之干擾或催討為之,最簡單的方式就是事後回應所有親友是...詐騙集團電話,卡債可不可以向債務人公司、親友或鄰居,散佈欠債消息?在「金融機構債權催收作業委外最低標準化範例」並沒有明確規範。這就是為什麼親友或公司會接到催收人員電話的原因!記得,除了錄音之外,還要把來電時間、來電號碼記錄下來,以便日後調通話記錄時,方便核對當然,有很多催收員會使用「來電無顯示」的方式打電話進來,最簡單的方式就是接到後請他用有顯示號碼的電話再打一次。
《陷阱3》電話都沒聯絡上你,他們自然就會登門造訪。對於他們的到來,基於每個人的情況不同會說的話術自然也不一樣!所以,在這裡也無法一一推敲。不過,唯一可以確定的是他們肯定會「連哄帶騙,軟硬兼施」

 ..因應對策..

不用開門理他/開門也不用承認為本人/準備好手機,將對方來訪的過程以及談話的內容全部蒐證下來!


【狀況三、傳單滿天飛】

剛剛談到的是關於「催收員」會跟你聯繫的狀況現在所要談的是「文宣攻勢」!在奪命連環扣的期間,你同時就會接到這些文宣。什麼文宣呢?

泛紫聯盟公佈的討債招數六大伎倆:

招數一:發出律師函,明示債務人因為銀行墊付款項而獲得利益,之後拒絕清償債務,主觀上有不法意圖,客觀上符合「詐欺罪」,將向法院提出告訴。
律師的解說:銀行發信用卡已先徵信過,雙方並有簽訂「定型化契約」,因此就算債務人繳款延遲或無力繳款,根本就不構成詐欺罪,銀行只是嚇唬卡奴。
招數二:寄發「擬讓與債權通知書」讓債務人擔心遭到討債公司或黑道暴力追討,以此威脅債務人還債。
律師的解說:民法第297條第一項規定「債權之讓與,非經讓與人或受讓人通知債務人,對於債務人不生效力」所以,沒有正式通知都不算數,這也是銀行催收花招,未來有必要修法規範讓與對象、通知方式,讓債務人事先有心理準備。
招數三:不同追債人輪番上陣,寄發或親自拜訪要求簽署「分期還款同意書」甚至有一天一版本的情況,還以零利率或一次結清可以幾折優惠清償方案等等(其實是本金加利息灌水了)為誘因,只要能催收到錢就都ok。
律師的解說:銀行此舉可能違反民法第148條第二項「行使權利、履行義務,依誠實及信用方法」,有欺騙債務人上當之嫌。債務人一定要先衡量自己能力,千萬不要貿然簽署,因為這種零利率分期還款,只要一期沒付,就視為「全部到期」,到時利息、違約金更多。
招數四:寄發「強制扣薪通知書」,載明如不還款,就要強制扣薪3/1以及獎金4/3來償債,並威脅「有可能因此面臨解聘,喪失工作」,讓債務人心生畏懼而就範。
律師的解說:其實這種通知書根本不具任何法律效力,因為扣薪還債,必須要有法院發出的「扣押命令」至債務人工作處所,才有效力。
招數五:銀行資產管理或法務部門發出「查封通知」,聲明「聲請查封台端所有之動產」,包括電視、冰箱等,並會同法院人員、管區警察及鎖匠至現場「強制執行」。
律師的解說:這也是銀行逼迫債務人心生恐懼而還款的花招,沒有法院「扣押命令」、「強制執行令」,不具任何法律效力。而且就算真的向法院申請,凡是生活必需品如電視、冰箱、電腦等都不可做為查封對象,債務人可當場表示異議。
招數六:「現場送達通知書」,倣傚法院「實地勘查」的執法行為文書。
律師的解說:這類文書用詞嚴厲,對債務人最具恐嚇力,但其實全無法律效力,目的只是讓債務人誤以為觸犯刑法。類似以上假的法院公文,會如雪片般的飛來。他們希望的,就是看準了一般人對於法律方面的不瞭解,利用假公文來製造壓力,好讓他們的業績能達到目標!

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