卡債繳不出來,怎麼辦?

卡債繳不出來?千萬別想「卡債不還會怎樣」!卡債越積越多,卡債繳不出來了?面對卡債問題千萬別逃避!信用卡債務大幅影響著個人信用分數,倘若發生遲繳或被強制停卡甚至還會在聯徵中心註記,導致信用嚴重瑕疵,造成未來申請房貸、車貸不易,不可不慎!
 

卡債族最大的困境:持續動用著高循環利率,高利息。

許多消費者刷卡的時候,從來沒想過自己會捲入卡債的深淵而無法自救,總覺得反正最壞,可以「先繳最低應繳金額」慢慢還,殊不知這時已一腳踏進銀行所設的陷阱裡頭了,為何一張有額度限制的信用卡,會變成長期負債的惡夢?原因就是「循環利息」。

本期應繳總金額,當你選擇了只繳,最低應繳金額,即當期帳單一般消費之十%,未繳清的欠款餘額便開始計算著循環利息,目前所有銀行循環利息最高,達十四.九%,而這將近十五%的利息講是年息算是月息,其實還是以日計息!如此一來當期帳單未繳清的,加上下期未繳清的,重複不斷在計息,最後你會發現,一開始十萬元的本金,怎麼繳了好多年的,最低應繳金額後還沒還完?甚至延伸出來多繳了十幾萬的利息費用!簡單的說明一下,以一張卡循環十萬年息十五%,一年利息一萬五千元除以十二個月,月息就是1,250元,還款期間還了又刷,持續在重複,一家銀行1,250元15%,二家就是30%複利算法堆疊上去,三家甚至更多家可想而知。


■循環利息計算方式:
100,000元*15%/365(約以日息萬分之4計算)=每日的利息是41元,積欠30天就是1,230元。


■最低應繳金額:
假設當月新增消費50,000元,最低應繳金額為 50,000元*10%= 5,000元+ 前期未清償消費 100,000元*5%= 5,000元+循環利息1,230元= 11,230元(這裡還不包含未繳款的300元違約金)


信用卡循環利息的可怕,在於是逐筆、每月結帳以及以日計息,從入帳日開始計息,直到還款結束。以上述的十萬為例,這個月只繳納了五%的5,000元,剩餘95,000元,下個月的循環利息計算就會是95,000*15%/365(以日息萬分之4計算)每日利息39元,原本30天的欠款又拖了30天變60天,循環利息就是39元*60天=2,340元。


再下一個月,95,000元扣除當月繳的5%,4,750元,剩餘90,250元,下個月的循環利息計算就會是90,250元*15%/365(以日息萬分之4計算)每日利息37元,入帳日繳款拖延至90天,循環利息就是37元*90天= 3,330元,銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止,所以說只要積欠天數持續累計,循環利息就會持續增加,直到該筆款項結清為止,而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算,計算每日利息,所以很多人看到循環利息暴增時,才會發現自己根本還不出錢了。


卡債循環壓力到底該如何解決?

是要卡債轉小額信貸、還是代償整合、負債整合、債務整合、債務協商、前置協商、前置調解、債務更生、債務清算呢?

姑且不論,動用了循環利息已影響到徵信分數,高循環利率滾起的負債才是最讓人頭疼的卡債問題,當你已經無法負擔卡債,無法讓自己在短期內脫離恐怖的惡性循環,你可以選擇這些方式來面對卡債問題:卡債轉小額信貸以分期攤還、債務整合、前置協商或向法院聲請前置調解或債務更生及債務清算。


當你發現循環利率不堪負荷,可以先向銀行申請將卡債分期或轉成信貸,若無法轉成信貸可以進行債務整合,將所有的負債整合於同一家銀行,單一帳號繳款攤還,然而當卡債問題累積時間已久,你所積欠的負債比,因月收入大於22倍而無法進行債務整合時,便可以考慮進行前置協商或向法院聲請「債務清理之調解」即前置調解,最後才是債務更生或債務清算。