卡債太多繳不完怎麼辦?卡債問題如何解決

信用卡繳不出來?千萬別想「卡債不還,不會怎樣」!當你的信用卡越來越多張循環利息越積越多,卡債繳不出來了,是會影響到你未來的個人信用分數,所以卡債問題千萬要謹慎面對!若發生信用卡遲繳或控卡甚至被強制停卡,均會在聯合徵信中心留下註記,導致信用嚴重瑕疵,會造成未來申請房貸、車貸不易,不可不慎!
 

卡債族最大的困境:持續動用著高循環利率,高利息

許多消費者刷卡的時候,從來沒想過自己會捲入卡債的深淵而無法自救,總覺得信用卡繳不出來沒關係,反正還可以「先繳最低應繳金額」之後有錢再慢慢還,殊不知這時已一腳踏進銀行所設的陷阱裡頭了,為什麼一張有額度限制的信用卡,最後會繳不出卡費,衍生出卡債問題,變成長期負債的惡夢?主要原因就是「循環利息」。
 

當信用卡的本期應繳總金額,你選擇了只繳,最低應繳金額,即當期帳單一般消費之10%,未繳清的欠款餘額便開始計算著循環利息,目前所有銀行循環利息最高,達14.9%,而這將近15%的利息講是年息算是月息,其實還是以日息計算!如此一來當期帳單未繳清的,加上下期未繳清的,重複不斷在計算利息,最後你會發現,一開始十萬元的本金,怎麼繳了好多年,最低應繳金額後還沒繳完?甚至延伸出來多繳了十幾萬的利息費用!簡單的說明一下,以一張卡循環十萬年息15%,一年利息15000元除以12個月,月息就是1,250元,還款期間還了又刷,惡性循環,持續再重複,一家銀行1,250元15%,二家銀行就是30%複利算法堆疊上去,可想而知三家甚至更多家銀行累積的利息有多可怕。

 

• 信用卡循環利息計算方式:

100,000元*15%/365(約以日息萬分之4計算)=每日的利息是41元,積欠30天就是1,230元。
 

 

• 信用卡最低應繳金額:

假設當月新增消費50,000元,最低應繳金額為 50,000元*10%= 5,000元+ 前期未清償消費 100,000元*5%= 5,000元+循環利息1,230元= 11,230元(這裡還不包含未繳款的300元違約金)


信用卡循環利息的可怕,在於是逐筆、每月結帳以及以日計算利息,從入帳日開始計算利息,直到還款結束。以上述的十萬為例,這個月只繳納了5%的5,000元,剩餘95,000元,下個月的循環利息計算就會是95,000*15%/365(以日息萬分之4計算)每日利息39元,原本30天的欠款又拖了30天變60天,循環利息就是39元*60天=2,340元。


再下一個月,95,000元扣除當月繳的5%,4,750元,剩餘90,250元,下個月的循環利息計算就會是90,250元*15%/365(以日息萬分之4計算)每日利息37元,入帳日繳款拖延至90天,循環利息就是37元*90天= 3,330元,銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止,所以說只要積欠天數持續累計,循環利息就會持續增加,直到該筆款項結清為止,而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算,計算每日利息,所以很多人看到循環利息暴增時,才會發現自己根本還不出錢了。


卡費繳不出來,卡債循環壓力該如何解決?

信用卡繳不出來累積的卡債,如果不找到正確方法解決,只會讓自己處於在卡債還不完的循環壓力下,卡債可以透過哪些方式處理呢?是要卡債轉小額信貸、還是代償整合、債務整合、前置協商、法院調解、更生、清算?先不討論動用了循環利息已影響到個人徵信分數,高循環利率來回滾動累積的負債才是最讓人頭疼的卡債問題,當你已經無法負擔卡債,無法讓自己短期內脫離恐怖的卡債惡性循環,你可以選擇這些方式來面對卡債問題 :卡債轉小額信貸以分期攤還、卡債整合、前置協商或向法院聲請前置調解或債務更生及債務清算。發現循環利率不堪負荷時,先向銀行申請將卡債分期或轉成信貸,若無法轉成信貸可以進行債務整合,將所有的負債整合於同一家銀行,單一帳號繳款攤還,然而當卡債問題累積時間已久,你所積欠的負債比,因月收入大於22倍而無法進行債務整合時,可以考慮進行前置協商或向法院聲請「債務清理之調解」也就是我們所說的前置調解,如果循環金額偏高或不只有卡債,最後才是聲請債務更生或債務清算。
 

結論 : 

現在幾乎人手都有1張或多張信用卡,使用信用卡消費讓生活中帶來許多便利,但要消費之前請評估自己的消費能力,很多人不知道自己有一天會變成卡債族,當你的信用卡選擇只繳「最低應繳金額」就有可能是負債惡夢的開始,因為循環利息的累積,會讓你累積更多的卡債,持續的惡性循環,到了某一天你會發現自己根本沒辦法付清卡費,所以如果有信用卡繳不出來的狀況,就應該要好好的思考如何面對卡債問題,尋求卡債扶助,我們可以幫助你,快速解決你的壓力。


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