信用卡繳不出來怎麼辦?卡債問題如何解決

信用卡繳不出來？千萬別想「卡債不還，不會怎樣」！當你的信用卡越來越多張循環利息越積越多，卡債繳不出來了，是會影響到你未來的個人信用分數，所以卡債問題千萬要謹慎面對！若發生信用卡遲繳或控卡甚至被強制停卡，均會在聯合徵信中心留下註記，導致信用嚴重瑕疵，會造成未來申請房貸、車貸不易，不可不慎！

卡債族最大的困境：持續動用著高循環利率，高利息

許多消費者刷卡的時候，從來沒想過自己會捲入卡債的深淵而無法自救，總覺得信用卡繳不出來沒關係，反正還可以「先繳最低應繳金額」之後有錢再慢慢還，殊不知這時已一腳踏進銀行所設的陷阱裡頭了，為什麼一張有額度限制的信用卡，最後會繳不出卡費，衍生出卡債問題，變成長期負債的惡夢？主要原因就是「循環利息」。
 

當信用卡的本期應繳總金額，你選擇了只繳，最低應繳金額，即當期帳單一般消費之10%，未繳清的欠款餘額便開始計算著循環利息，目前所有銀行循環利息最高，達14.9%，而這將近15%的利息講是年息算是月息，其實還是以日息計算！如此一來當期帳單未繳清的，加上下期未繳清的，重複不斷在計算利息，最後你會發現，一開始十萬元的本金，怎麼繳了好多年，最低應繳金額後還沒繳完？甚至延伸出來多繳了十幾萬的利息費用！簡單的說明一下，以一張卡循環十萬年息15%，一年利息15000元除以12個月，月息就是1,250元，還款期間還了又刷，惡性循環，持續再重複，一家銀行1,250元15%，二家銀行就是30%複利算法堆疊上去，可想而知三家甚至更多家銀行累積的利息有多可怕。

• 信用卡循環利息計算方式：

100,000元*15%/365(約以日息萬分之4計算)＝每日的利息是41元，積欠30天就是1,230元。
 

• 信用卡最低應繳金額：

假設當月新增消費50,000元，最低應繳金額為 50,000元*10%= 5,000元+ 前期未清償消費 100,000元*5%= 5,000元+循環利息1,230元= 11,230元(這裡還不包含未繳款的300元違約金)

信用卡循環利息的可怕，在於是逐筆、每月結帳以及以日計算利息，從入帳日開始計算利息，直到還款結束。以上述的十萬為例，這個月只繳納了5%的5,000元，剩餘95,000元，下個月的循環利息計算就會是95,000*15%/365(以日息萬分之4計算)每日利息39元，原本30天的欠款又拖了30天變60天，循環利息就是39元*60天=2,340元。

再下一個月，95,000元扣除當月繳的5%，4,750元，剩餘90,250元，下個月的循環利息計算就會是90,250元*15%/365(以日息萬分之4計算)每日利息37元，入帳日繳款拖延至90天，循環利息就是37元*90天= 3,330元，銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止，所以說只要積欠天數持續累計，循環利息就會持續增加，直到該筆款項結清為止，而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算，計算每日利息，所以很多人看到循環利息暴增時，才會發現自己根本還不出錢了。

卡費繳不出來，卡債循環壓力該如何解決？

信用卡繳不出來累積的卡債，如果不找到正確方法解決，只會讓自己處於在卡債還不完的循環壓力下，卡債可以透過哪些方式處理呢?是要卡債轉小額信貸、還是代償整合、債務整合、前置協商、法院調解、更生、清算?先不討論動用了循環利息已影響到個人徵信分數，高循環利率來回滾動累積的負債才是最讓人頭疼的卡債問題，當你已經無法負擔卡債，無法讓自己短期內脫離恐怖的卡債惡性循環，你可以選擇這些方式來面對卡債問題 ：卡債轉小額信貸以分期攤還、卡債整合、前置協商或向法院聲請前置調解或債務更生及債務清算。發現循環利率不堪負荷時，先向銀行申請將卡債分期或轉成信貸，若無法轉成信貸可以進行債務整合，將所有的負債整合於同一家銀行，單一帳號繳款攤還，然而當卡債問題累積時間已久，你所積欠的負債比，因月收入大於22倍而無法進行債務整合時，可以考慮進行前置協商或向法院聲請「債務清理之調解」也就是我們所說的前置調解，如果循環金額偏高或不只有卡債，最後才是聲請債務更生或債務清算。
 

結論 : 

現在幾乎人手都有1張或多張信用卡，使用信用卡消費讓生活中帶來許多便利，但要消費之前請評估自己的消費能力，很多人不知道自己有一天會變成卡債族，當你的信用卡選擇只繳「最低應繳金額」就有可能是負債惡夢的開始，因為循環利息的累積，會讓你累積更多的卡債，持續的惡性循環，到了某一天你會發現自己根本沒辦法付清卡費，所以如果有信用卡繳不出來的狀況，就應該要好好的思考如何面對卡債問題，尋求卡債扶助，我們可以幫助你，快速解決你的壓力。

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