債務整合怎麼做？申請前你應該掌握這些事！

您是否因每月帳單壓力喘不過氣？高利率信用卡債讓您難以招架？債務整合能將多筆債務整合為一筆低利率貸款，減輕還款負擔，簡化財務管理。本文將詳細介紹債務整合的定義、好處、申請條件與流程，卡債整合前你應該要知道的幾件事讓我們來告訴你！

債務整合是什麼？

債務整合的定義

債務整合（又稱整合負債）將信用卡、現金卡、信用貸款等多筆高利率債務，透過申請流程整合至一家銀行或金融機構，轉為一筆利率較低的貸款。尤其適合背負高利率信用卡債務的群族進行卡債整合，目的在降低利息支出與每月還款總額。

債務整合如何運作？

申請債務整合後銀行會先評估您的還款能力，核准後以新貸款清償您的原有債務。您只需每月向一家銀行繳款，無需應對多筆帳單。卡債整合可將15%的信用卡利率降至3-10%，且只需記住一家銀行、一個還款時間，大幅減輕壓力。
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為什麼需要債務整合？整合負債有什麼好處 ?

現代消費習慣改變，信用卡與信貸申辦便利，也容易因衝動消費陷入循環利息困境，以卡養卡讓債務越滾越大。您可以將卡債整合，讓多筆債務整合為一筆，降低利率、簡化還款流程，重新掌控財務狀況。以下是整理了3個整合負債的好處：
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債務整合好處1：利率降低，減輕還款壓力

債務整合的最大優勢在於能夠降低整體利率，減少利息支出。例如：卡債整合將高利率債務（如信用卡15%年利率）轉為低利率貸款（約3-10%），減少利息支出。這樣一來，整合成功後每月的還款金額可以降低，你的資金會變多，無論你是做生意或家用生活品質都可以提升，不會因為高額利息而無法負擔，也能避免進一步陷入債務危機。
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債務整合好處2：簡化還款流程，提升管理效率

當有多筆債務時，借款人需要記住不同的還款日期、金額和利率，這不僅容易出錯，還可能因遺漏還款而影響信用評分。債務整合後， 借款人只需面對一筆貸款，每月固定還款一次，大大簡化了財務管理流程。例如，本來要跑很多家銀行、記住多個繳款日期的困擾，整合後只需記住一個日期，省時省力又方便。

債務整合好處3：改善信用評分，避免信用破產

長期背負的債務，若是沒有準時還款，就會影響我們的信用評分，甚至會有信用破產的可能出現。而透過債務整合，除了降低利息與減輕還款壓力，也能透過穩定還款來慢慢恢復信用紀錄，未來在申請貸款或信用卡時也會更加順利，也不用再擔心信用瑕疵或信用破產的問題，這就是債務整合最大的好處，讓人生重新開始！
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什麼情況適合債務整合申請？

• 債務難以平衡：收入無法應對信用卡、信貸等還款。
• 面臨信用危機：擔心信用破產或已被催收、查封財產。
• 希望簡化財務：厭倦管理多筆帳單並想累積良好信用。

如果您有以上狀況，提早整合負債才是最好的選擇，儘早處理越容易整合成功，債務才不會跟雪球一樣越滾越大。
 

整合負債沒過怎麼辦？整合成功前你需要了解的事 

許多人以為只要找上銀行，就一定能成功申請整合負債，債務整合需要具備什麼條件呢？其實對銀行來說還款能力是評估的最大重點，就算你跟親戚朋友借錢，他們也會看你現在的工作是什麼？有沒有穩定工作賺錢來還錢，如果你沒辦法提供整合債務銀行認可的薪資財力證明，那麼申請整合負債沒過的機率就會增加。請記得到銀行辦理時需附上債務整合所需要的相關資料，這些問題會是：你在哪裡工作？一個月薪水多少？有沒有勞健保？所有銀行的貸款總金額？還各剩多少未繳納？您想整合多少？等這些問題。你必須要有最少半年以上的薪轉資料，才能提出申請債務整合，如果初步評估沒問題後，銀行就會向你索取信用卡、現金卡正反面影本、當期帳單、信用貸款繳款明細等資料，以下提供你整合負債申請條件：
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債務整合申請有條件？3點債務整合條件要注意

想要透過債務整合減輕財務壓力，其實也不是人人都能輕鬆申請成功的，銀行為了要確保借款人具備還款能力，設定了幾個債務整合的審核條件。以下將詳細介紹3大關鍵的債務整合條件，幫助大家提前做好準備，提高負債整合成功的機會！

債務整合條件1：年滿20歲

貸款是屬於民事責任行為，如果未滿20歲在民法是不具備完全行為能力，所以簽署的文件不具備法律效益，因此申請整合負債必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。

債務整合條件2：收入穩定

債務整合貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此整合貸款人的職業、薪資、年資、負債金額、聯徵紀錄等，都是銀行評估的因素，當然銀行會希望客戶在債務整合後能按時繳款，所以職業和穩定收入是很重要的，貸款自然容易申請得下來，建議大家不管申請任何貸款，最好是有工作半年以上的資歷，在申辦時附上薪資或是財力證明，才有機會得到銀行的信任，比較容易成功整合負債。

債務整合條件3：整合負債比需在月薪22倍以內

債務整合是有一個公式可以計算的，叫做『負債比』計算公式：「無擔保負債／月收入」 金管會規定貸款金額不能超過申請人月收入的22倍，如超過這個比例，就會被視為高風險客群，貸款銀行常以這當作婉拒的理由，假設你月薪是3萬元，本身負債已經有30萬，那就只剩約36萬的貸款額度（月薪3萬x22倍-負債30萬=36萬），建議在整合負債前半年累積穩定工作很重要。

債務整合申請流程：5個步驟邁向無債人生

債務整合是解決多筆債務的理想方案，尤其是卡債整合能有效降低信用卡高利率負擔。以下是申請債務整合的流程，助您順利整合負債，減輕財務壓力！

步驟1：盤點債務與財務狀況

檢視所有債務，包含信用卡、現金卡和信用貸款，記錄每筆債務的金額、利率及每月還款額。計算負債比，確保不超過金管會規定的22倍。優先處理高利率卡債，因卡債整合可顯著降低利息。

步驟2：選擇合適的金融機構

比較各家銀行的債務整合方案，關注貸款利率、還款期限及手續費，也可以諮詢是否有專屬卡債整合的方案。選擇合法金融機構，避免高利貸或詐騙。

步驟3：準備申請文件

準備身分證影本、近六個月薪資證明或財力證明，以及信用卡影本、當期帳單和信用貸款繳款明細等債務資料。穩定工作證明或勞健保紀錄有助提升申請成功率。

步驟4：提交申請與審核

提交債務整合申請表與文件，銀行會審核您的信用評分、負債比及還款能力，審核過程約三至十個工作日。保持良好還款紀錄可提高通過率。

步驟5：整合債務與開始還款

申請通過後，銀行將多筆債務整合為一筆低利率貸款並清償舊債。您只需每月繳交固定金額，無需管理多筆帳單，開始累積信用。

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負債整合需要怎樣才容易成功？5大信用評分要素

申請負債整合要通過的成功率，主要會受到銀行審核我們的「信用評分」高低來決定。因此，擁有並維持良好的信用評分就很重要。那麼，有哪些要素會影響到我們的信用評分呢？以下就來跟大家介紹5個直接影響信用評分的關鍵，幫助各位提高負債整合的成功率！

1. 聯徵信用查詢紀錄

銀行會檢視你的聯徵報告中「信用查詢次數」，如果短期內查詢次數越頻繁代表你很需要錢，銀行會給予信用評分越低，能整合成功的機會會低一些。
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2. 歷年信用累積

銀行會參考使用信用卡及貸款開始的時間，信用累積越久銀行可參考的數據越多信用分數愈高，只要長期保持良好的信用紀錄，能負債整合成功的機會就會更高一些。

3. 延遲繳款紀錄

若過去有多次延遲繳款紀錄，銀行會認為你的還款能力不穩定，只要延遲次數愈多，信用分數就會越低，能整合負債成功的機會進而就會低一些。
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4. 個人負債狀況

銀行會評估你的負債總額與收入比例，若負債總額過高，超出你的還款能力範圍，信用評分就會受到影響，負債總額越高，信用分數愈低，能整合成功的機會就會低一些。

5. 使用循環利息的頻率與比重

如果長期使用信用卡循環利息，尤其是持續半年以上，銀行會認為你的財務狀況不佳，不僅負債整合能成功的機會會低一些，還可能導致銀行提高利率或降低貸款額度。

整合負債沒過的可能原因？

如果你整合負債的申請被拒絕，不代表沒有機會，而是可能需要調整財務狀況，或是準備更完整的資料再次申請。接下來，我們將分析幾個常見的原因，幫助你找出問題所在，並提高未來申請成功的機會。

債務整合沒過原因1：無穩定收入

沒有穩定的工作與收入，多筆複雜債務，已被銀行判定為高風險申貸人，加上工作年資短或沒辦法提供薪轉證明，提出整合負債申請容易讓銀行卻步，建議要有6個月以上的固定收入，才能夠增加銀行信任度。

債務整合沒過原因2：負債比過高

個人負債比超過標準，如果你的負債比超過標準設定22倍，銀行會認為你負擔過重之後很難進行還款，如果想通過申請需提供有利財產證明或改申請債務協商，才能可能增加過件率，建議債務人還是要嘗試申請看看。

債務整合沒過原因3：信用分數低

個人信用分數低，信用分數反映著貸款繳款與信用卡的使用狀況， 有債務在身真的壓力大，但無論如何仍要保持良好還款紀錄，才能提升銀行核準整合負債意願喔！
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債務整合陷阱多？這4點你一定要知道！

當面臨沉重的債務壓力時，債務整合或許是一個解決辦法，但市場上也存在許多不肖業者，可能會利用借款人的急迫心理，設下各種陷阱，若是沒有仔細評估，就可能掉入高額手續費、變相高利貸，甚至是詐騙陷阱，讓財務狀況變得更糟。因此，在選擇債務整合方案時，一定要提高警覺，確保自己找到合法、安全的方式來管理債務，避免讓自己陷入更深的困境。以下幾點關鍵事項，申請前一定要先了解！

1. 小心高額手續費與隱藏費用

有些業者會聲稱可以「快速過件」，但實際上會收取高額的諮詢費、代辦費，甚至隱藏其他不合理的費用，導致你的負擔更重。所以我們在申請債務整合前一定要仔細閱讀合約內容，確認所有費用明細，才不會被收取不必要的費用。

2. 當心變相高利貸與詐騙手法

某些非法貸款公司或高利貸業者，會以「無信用審查、低利率」等話術吸引借款人，實際上卻藏有高額違約金或利滾利陷阱，讓你越借越多，最後還不出來。因此在申請債務整合時，一定要選擇正規銀行或合法的金融機構，避免與來路不明的貸款公司交易。

3. 不要輕信「保證過件」的承諾

合法的金融機構在審核貸款時，都會根據我們的信用紀錄、負債比與收入狀況進行評估。如果有人對你說「任何條件如何都能通過」，可能還會要求你提前支付手續費或提供個資，這通常都是詐騙手法，千萬不要受騙上當了！

4. 確保債務整合方案適合自己

每個人的財務狀況不同，不是所有債務整合的方案都適合自己。我們在申請前應該仔細評估還款條件、利率、期限，確保整合後的還款金額是自己可以負擔的，才不會讓自己不斷陷入新的財務危機。

債務整合常見問題

債務整合申請需要多久時間？

備齊文件後，銀行審核債務整合申請約需3到10個工作日。若資料完整且信用良好，流程可能更快。

債務整合與債務協商有何不同？

債務整合將多筆債務合併為低利率貸款，適合有還款能力者；債務協商則針對無力還款者，協商減免部分債務，但可能影響信用更久。
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債務整合適合哪些債務？

債務整合適用於信用卡、現金卡、信用貸款等高利率卡債整合，無擔保債務，特別能降低15%以上的信用卡利率至2-10%

擺脫債務，迎接財務自由

債務整合是解決有多筆債務的最好辦法，現代人消費習慣改變，信用卡使用便利，但隨手刷卡容易導致債務失控，當需要繳卡費時才發現負債高樓已搭起，卡債越滾越大，以卡養卡讓還款愈來越困難，最後被帳單壓到喘不過氣。不要輕忽負債的嚴重性，你必須趕快進行債務整合！立即檢視所有債務項目，優先處理高利率卡債，透過債務整合早日擺脫財務危機，迎接輕鬆生活。如果你有任何債務整合或是其他相關問題，歡迎與我們聯繫，讓我們的專業幫助你解決各種難題！