2021債務協商全攻略一次搞懂-債務協商和債務整合有什麼不同

2021債務協商全攻略一次搞懂-債務協商和債務整合有什麼不同?

你有龐大債務問題的困擾嗎?對於有大筆債務的債務人來說,最好的處理方法就是能與債權人好好協商,溝通出一個對雙方都好的還款計畫,因此我們在法律制度下有了債務協商的方式可以選擇,但很多人搞不清楚到底債務協商和債務整合有什麼不同?其實2種方式主要目的都是藉由降息跟拉長繳款的時間,好讓債務人減輕壓力、方便繳款,只不過處理方法跟流程不太一樣,今天這一篇文章要跟大家說明債務協商是什麼?讓大家一次搞懂債務協商和債務整合有什麼不同。

 


債務協商是什麼?

債務協商過程總共可以分成3個階段,包含前置協商、債務更生和清算,其中我們最常聽到的就是第一階段:前置協商,意思是由債務人向最大債權的銀行提出協商申請,依照每個債務人的狀況也會有不同的協商方案可選擇,透過溝通協商共同達成一個對雙方可行的償還計畫,來解決債務問題,若前置協商成功,最大債權銀行會幫忙債務人整合其他家債務,債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可;如果經過前置協商後還是沒有共識,就會進到債務協商的下一個階段:債務更生、清算。

〈延伸閱讀:債務更生、清算是什麼?

 

債務協商優點和缺點分別有哪些?

債務協商的優點多,能夠幫助債務人在還款過程中可以更順暢,優點包括可拉長還款時間、降低還款利息、可溢繳剩餘期數、不須保證人或抵押品等,比較會影響到債務人的部分是在還款期間,無法辦信用卡或借貸款,且申請債務協商後都會有信用註記,雖然協商過程中可能會讓債務人有一段時間沒有信用、無法貸款,但往好的方面想,當協商成立後會有完整的還款計畫,幫助債務人爭取更多還款時間、降低利息,有效減輕債務人的還款壓力,這麼多年來扶助協會經手超過數千件個案,專門處理有關債務相關問題,成功協助債務人進行協商,如果您也正在為了債務問題困擾,懊惱該怎麼償還您的債務嗎?那麼歡迎聯絡扶助協會,讓扶助協會跟您一起解決債務問題!

〈延伸閱讀:債務協商優缺點1次看懂,遲繳毀諾怎麼辦 ?
 


債務協商和債務整合有什麼差別?

債務協商跟債務整合都是幫助債務人還款的方法,這2種方法差別在於債務整合適合負債金額較小(負債小於收入的22倍),且在多家銀行都有債務的人;而債務協商適用於負債金額較大的人,在協商過程中雖然會使債務人揭露信用註記的紀錄,導致無法跟銀行申請貸款或申辦信用卡,但成功後能有效幫助債務人拉長還款時間及大大的降低還款金額跟利息!

〈延伸閱讀:關於債務整合前你應該知道的事

 

債務協商與債務整合比較表
 
  債務整合 債務協商
項目說明 把個人銀行借貸、信用卡等債務,整合總金額以後,統一到一間銀行繳錢。 與最大債權銀行協商利息、月付金,最低可協至0%最長180期,統一到一間銀行繳錢。
兩者優點 不影響目前之信用狀況。 各家銀行均大幅降低利息及月付金。
兩者缺點 月收入22倍限制,利率調整不大,最長72期 須停止使用信用卡
適合族群 在多家銀行皆有債務且金額較小 有多家或多種債務且已無法承受負擔


誰需要申請債務協商?

有多種債務或有遲繳記錄,甚至已多年未繳的人,如果你發現自己每個月繳款金額已有負荷不來的情況,都可以向銀行申請債務協商,幫自己的債務盡快設下停損點,像是現在很多人因卡債欠錢,部份卡債族沒有即時正視自己的卡債,被不斷滾動的高利率給影響,陷入負債深淵,我們建議負債過高的人,可以盡早透過協商和銀行討論出有別於之前貸款的償還方案,在經由雙方都同意的狀況下解決債務問題。

〈延伸閱讀:卡債不還會怎樣?4個你一定要知道的嚴重後果



債務協商5種方案
 

方案1:前置協商方案

通常債務協商的第一步會是先進行前置協商,債務人向最大債權的銀行先提出協商申請,再召集所有債權銀行一起對還款的月付金、利率、期數做討論,擬定還款方案來解決問題。
 

方案2:變更協商方案

債務協商中前置協商正常履約一年以上,但對於部分個案因為金額龐大或是有其他困難,導致無法順利繳款的人,可以再次提出申請變更協商方案,銀行會依債務人現況評估可以償還的金額,再一次擬定還款的方案。
 

方案3:個別協商方案

通常在進行前置協商時,銀行只會拿出債務協商的慣例來跟債務人談,絕大多數都是要債務人接受180期零利率的還款方案,如果這時候債務人有其他考量,其實可以各別跟債權金融機構提出申請個別協商方案,依照金管會規定,銀行不得拒絕客戶的協商申請,雖然銀行可能針對個別協商訂出一些規範,例如:還款年限最高為剩餘還款年限的2倍,最多不得超過13年,利率不能低於原本的利率等,但有些銀行對債務人會持比較開放的態度,可能願意給債務人一次優惠清償方案,減免本金,降低債務人的負擔,若個別協商的條件不如預期還是可以考慮一次優惠清償方案,當然前提必須有這筆錢。
 

方案4:一致性個別協商方案

前置協商後依然無法還款,即所謂毀諾,除了可以再跟金融機構申請個別協商方案,也可以申辦一致性個別協商方案,再一次跟最大債權銀行進行共同擬定還款方案,一致性個別協商方案的申辦次數和前置協商一樣僅限一次,但此方案會加計蠻多利息。
 

方案5:二階段協商方案

當債務金額過大無法還款時,債務人與債權人無法協議出合理的月付金時,債務人可以選擇債務協商中的二階段協商方案,這個方案指的是前六年的月付金約為5,000元,六年後跟債權的金融機構再一次進行協議。提醒大家以上協商時間不太一定,原則上係依最大債權銀行審核之進度而定,通常任何債務協商方案均在三個月左右就會有協議結果 ( 含資產管理公司 )。
 


債務協商案例試算

我們以情境題來做假設試算,有位A小姐的卡債目前累積總共是100萬,債務協商前後有什麼差別,讓我們一起看下去。
 

債務協商前

目前單卡利率約8%-13%,若信用卡越多,卡債複利算法會更高,平均年利率可能還會超過20%,以A小姐的狀況來說,手上有多張卡,我們現在用利率20%來計算,需繳卡債利息如下:

卡債100萬*信用卡年利率20%=20萬 ← 每年要繳的利息
20萬/12個月=16,667元 ← 每個月要繳的利息


這裡要注意的是,16,667元全部都只是利息,本金還沒加入計算,假設目前A小姐每月可以還款金額是20,000元,那麼每個月還的本金只有3333元,要還完這100萬的卡債必須過300個月,也就是25年,在這期間A小姐每個月繳的16,667元的利息25年後加起來總共是500萬元

20,000-16,667=3,333元每個月償還的本金
100萬/3,333元=300個月=25年A小姐要還債的時間
16,667*300=500萬A小姐借100萬卡債要還的利息
 

債務協商後

債務協商成功後,利率可從20%調降至10%-0%,我們以平均值5%來計算的話,A小姐的債務可以產生以下的變化:
 

100萬*5%=5萬 ← 每年要繳的利息
5萬/12個月=4,167元 ← 每個月要繳的利息

 

A小姐一樣每個月可以還20,000元,但利息減少7.5成,每個月可還的本金變成15,833元,因此要還完這100萬的卡債只要約63個月大約5年的時間,在這期間A小姐每個月只需要繳4,167元的利息給銀行,5年後大概是26萬元
 

20,000-4,167=15,833元 ← 每個月可以償還的本金
100萬/15,833元 ≒ 63個月=5年3個月 ← A小姐在債務協商後要還債的時間
4,167元*63個月=262,251 ≒ 26萬 ← A小姐在債務協商後,借100萬卡債要還的利息

 

A小姐債務協商前後比較表
 
債務金額100萬
債務協商前 債務協商後

時間

還款25年

還款5年

利息

500萬
平均月繳16,667元

26萬
平均月繳4,167元

 

註:95年銀行公會協商即債務協商,97年為前置協商,所有協商核准之利率均以最大債權銀行審核為依據,法院前置調解須配合出庭由公正的第三人介入協議,另前置調解申請費用1,000元。


債務協商前後實在差很多!協商前A小姐需要花25年才能把100萬的卡債還完,協商後大約只需要5年的時間,就可以把卡債還清,簡單來說經過債務協商以後,A小姐少付了474萬的利息跟20年的青春,一樣100萬不一樣的結果,這就是最大的差別!


債務協商流程

  

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債務協商真實案例分享

案例描述: 

原本幸福的一家四口,在先生罹癌之後,家中經濟只能靠李小姐一人撐持,她不只要照料先生,還有二個孩子,工作上自然也受限制,即使想換薪資較高的工作,也是力不從心。一段時間後,財務上開始出現狀況,李小姐一開始還能拉下臉向親友借錢,但時間一久,所需金額也愈來愈大,她的信用卡超支、遲繳,最後連最低應繳金額都快無法繳,一連欠下六家銀行的帳,每個月都是習慣性的遲繳,慢慢的再補,本金加上一直高額循環利息,債務直逼126萬元。然而先生去世後,李小姐的情況並未好轉,二個孩子嗷嗷待哺,還要付房租,她僅靠著微薄三萬多元的固定薪水,光是要維持一家生計就十分困難了,但是債務不會因時間而消失,反而愈滾愈多。想到孩子愈來愈大,花費也會愈來愈多,繼續下去勢必撐不住!於是在網路上查詢相關債務整合的資訊,看到了,中華民國全民扶助協會債務協商的實際案例後,頓時又燃起一陣希望!
 

處理過程:

「扶助協會您好,很高興為您服務!」電話中,我們與李小姐深聊,李小姐娓娓道出的家庭及財務狀況。我們對她陷於財務困境感同身受,也知曉她背負著家庭重擔,這一大筆債務不能拖,問她為何要拖這麼久才處理,李小姐說:她原本想自己撐著,但真的撐不下去了。我們感受到她是個堅強的人,並沒有因為龐大的壓力而悲觀,只是淡淡的說:「就是遇到了又能怎麼辦,能盡量做就盡量去做…」我們告訴她,其實早一點處理,可以輕鬆一點,不必獨自背負這麼大的沉重壓力。為了讓她及早脫離這樣的困境,我們想辦法盡快為她處理,向最大債權銀行提出債務協商申請,李小姐說她目前狀況一個月最多只可以繳11,000元左右,原本平均一個月大約是繳22,000元左右我們告知她不用把自己繃得那麼緊,畢竟她還有二個孩子要養,便建議6至7仟元即可。送件之後,銀行也參照其提供的資料和佐證,說明自己是因家中突發事變,而無法支付先生的醫療費、喪葬費和孩子的生活費、教育金等基本開銷,才會累積出這些債務。經銀行深入瞭解後,最終審核全部債務整合至最大債權銀行,單一帳號繳款,並且免除全部利息 0%分 180期攤還,月付 7,000元讓李小姐喜出望外,感謝銀行的願意也感謝我們的扶助,讓她減輕經濟重擔,也可以和孩子繼續維持生活。


協會見解:

申請債務協商時所填寫的「申請人財產及收支狀況說明書」中,有一項「積欠債務原因」,李小姐的情況正符合「遭逢重大傷病或災變」,這一點不僅是在債務協商時構成正當理由來說明,若債務協商後債務人還款困難,且符合以下八項條件之一可填寫「短暫性延期繳款申請書」,並附上證明,向最大債權銀行申請即可,最多可累計延期六期繳款。若另有政府特別公告,例如:0206/震災受災戶,得申請期付金展延一年。
 

短暫延期繳款8個條件

1.本人、配偶或直系親屬罹患重病。
2.低收入戶。
3.非自願性失業。
4.中度以上身心障礙。
5.重大天然災害災民。
6.當月或前一個月繳所得稅(一次限申請一期)。
7.當月或前一個月繳子女學費(一次限申請一期)
8.經政府公告之嚴重災害受災戶。

 

結論:

不少債務人因「不好意思」、「覺得丟臉」等負面心態,並將自己推向更深的困境,其實只要真心想要處理債務,絕對有方法可以處理,今天分享了有關債務處理的方法,不管是債務協商和債務整合,都可以讓債務人找到負擔債務的平衡點,但這2種方法適用的情況大不同,如果您目前也有債務方面的問題,建議可以先檢視自己的債務狀況,再依現有狀況挑選適合的方案,若您的負債金額過高,推薦您可以透過債務協商幫助您提早還完錢,讓您在還款過程中不是自己一個人面對,扶助單位能幫助債務人在還款過程更順利,減輕還款壓力,並勇敢面對債務問題,我們是專業的扶助單位有完整的團隊可以協助您進行協商,想了解更多請與我們聯繫!
 


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前置協商實際案例


[案例為實事改寫,為保護當事人改以匿名稱之]