債務整合/前置協商/調解

債務整合、前置協商、法院調解,主要是降低繳款金額拉長繳款期數統一繳款日期,更重要的就是爭取降息甚至止息。

申請債務整合或債務協商?需要什麼條件或資格?

原則上沒有條件限制,任何人都可以申請,只要你每個月已經感受到有繳款壓力,然而這個繳款壓力,是漸漸無法負荷的,甚至已產生嚴重負擔,尤其是信用卡建議快速與各家銀行申請自動分期,甚至申請債務整合來展延期數,倘若負債比過高、有多種債務別或有遲繳記錄及債務總額導致每個月繳款偏高,大於薪資的三分之一以上,則建議申請債務協商,停止擴大債務,快速設置停損點,與最大債權銀行進入前置協商機制或法院前置調解。
 

如何選擇適合的債務協商方案?協商時間需要多久?協商就是信用不良了嗎?

要還銀行的錢,銀行絕對歡迎,無論是正常繳款、逾期繳款甚至呆帳多年未繳款,都可申請債務協商,只是逾期繳款或多年未繳款,還的是原本使用的本金,還是本加利之差別,重點須視債務人目前狀況而定,因此協商的方案與適合的條件也會有所不同,協商簡單來說,就是透過立法通過消費者債務清理條例第151條,提前告知銀行已經繳不出來了,希望延長期數、降低利息甚至停止計息,並且降低月付金額,這是非常合法的申請,所謂的信用不良只不過是銀行喝止協商的話術,因為長期既得的利益就沒了。
 

『前置協商方案』未參加過95年銀行公會協商之債務人適用。
『一致性個別協商方案』須參加過95年銀行公會協商或97年前置協商機制,且已經毀諾者適用。
『變更協商方案』已參加過95年銀行公會協商或97年前置協商尚未毀諾,且繳款已滿一年以上,之前協商利率及月付金太高,且目前又有感受繳款壓力者適用。
『個別協商方案』有參加過任何方案之協商並均已毀諾,無論毀諾時間多久,皆可適用。
#此方案就如開頭所言,要還銀行錢銀行絕對歡迎,即使協商100次銀行或資產公司均能接受,只是每一次的衍伸利息都不相同,也就是灌水。
『二階段協商方案』債額過高,月付金無法協議,前六年可先月付五千元,六年後再次協議。
 

以上協商時間不太一定,原則上係依最大債權銀行審核之進度而定,通常任何債務協商方案均在三個月內就會有協議結果 ( 含資產管理公司 )。
#個別協商方案,非與最大債權銀行協商。
 

前置協商、前置調解、債務整合、這些到底有何不同?

前置協商或前置調解機制,讓所有債務、信用卡、現金卡、信用貸款、通信貸款甚至連二胎房貸全部單一家帳號來作繳款,協議依你每月能負擔的繳款金額,前置協商或前置調解最長可至一百八十期;債務整合最長只可至八十四期,這是期間最大不同之一,最終將所有債務攤還完畢即可。前置協商、前置調解、債務整合仍需依債務人之訴求重點:期數、利率、月付金而去做選擇,另外ㄧ點是債務整合及前置協商,銀行有最終審核之權力,前置調解是必需配合出庭協議。
 

債務協商、前置協商、前置調解,好處有哪些?

進行協商或調解的好處就是能降低月付金額、利率,每個月只須繳給一家銀行〈即最大債權銀行〉後續正常繳款,便能輕鬆還完所有債務。唯一的缺點是,繳款期間無法再使用信用卡,必須於清償完畢後方可回復使用。

註//清償日起滿一年,期間毀諾則加註記三年。
 

透過債務協商、前置協商、前置調解,前後最大的差別是什麼?

前置協商前...假設卡債是100萬
多張卡的話,平均年利率絕對不止20%,其實複利算法是更高的,目前單卡利率約8%至13%。

100萬X20%=20萬 (每年必須支付的利息)
20萬*12個月=16,667元(每月必須支付的利息)

假設目前每月最低應繳金額為20,000元〈20,000元-16,667元=3,333元,實際償還的本金〉因此要還完這100萬的卡債必須要,100萬*3,333元=300個月,也就是25年〈16,667元X300個月=500萬〉簡單來說:每個月繳20,000元給銀行需支付500萬的利息,必須持續辛苦工作25年

前置協商後...同樣卡債是100萬
前置協商協議成功後,利率絕對可從20%調整並且調降的,以平均值5%計之,最低可至0%。

100萬X5%=5萬 (每年必須支付的利息)
5萬*12個月=4,167元 (每月必須支付的利息)
#利率高低當然只能以會談、不會談訂出結果論。


假設每月一樣還20,000元〈20,000元-4,167元=15,833元,實際償還的本金〉因此要還完這100萬的卡債必須要,100萬*15,833元=約63個月,也就是約5年〈4,167元X63個月=262,521元〉更簡單的來說:每個月一樣繳 20,000元給銀行
 

前置協商前利息500萬/需繳25年前置協商後利息約26萬/需繳5年,474萬的利息+20年的青春,一樣100萬不一樣的結果,這就是最大的差別!換言之:債務協商或前置協商最長可展延至一百八十期即十五年把分期期數拉長,那每個月的繳款金額有多低可想而知,是最佳的還債選擇前置協商可以讓債務人找到,負擔債務的平衡點,前置調解可以讓債權人無法加計太多利息,也就是所謂的灌水啦。當然,最重要的是千萬別再以卡養卡以債養債,複利長期下來一定會造成債務堆積成山,肯定是變成下一個卡奴或債奴。


註//95年銀行公會協商即債務協商,97年為前置協商,所有協商核准之利率均以最大債權銀行審核為依據,法院前置調解須配合出庭由公正的第三人介入協議,另前置調解申請費用1,000元。
 

【債務整合-前置調解-卡債整合】

【債務協商-前置協商-卡債協商】



  


台中李小姐/43歲/目前任職於--上市上櫃公司


案例描述: 

原本幸福的一家四口,在先生罹癌之後,家中經濟只能靠李小姐一人撐持,她不只要照料先生,還有二個孩子,工作上自然也受限制,即使想換薪資較高的工作,也是力不從心。一段時間後,財務上開始出現狀況,李小姐一開始還能拉下臉向親友借錢,但時間一久,所需金額也愈來愈大,她的信用卡超支、遲繳,最後連最低應繳金額都快無法繳,一連欠下六家銀行的帳,每個月都是習慣性的遲繳,慢慢的再補,本金加上一直高額循環利息,債務直逼126萬元。

然而先生去世後,李小姐的情況並未好轉,二個孩子嗷嗷待哺,還要付房租,她僅靠著微薄三萬多元的固定薪水,光是要維持一家生計就十分困難了,但是債務不會因時間而消失,反而愈滾愈多。想到孩子愈來愈大,花費也會愈來愈多,繼續下去勢必撐不住!於是在網路上查詢相關債務整合的資訊,看到了,中華民國全民扶助協會債務協商的實際案例後,頓時又燃起一陣希望!
 

處理過程:

「扶助協會您好,很高興為您服務!」電話中,我們與李小姐深聊,李小姐娓娓道出的家庭及財務狀況。我們對她陷於財務困境感同身受,也知曉她背負著家庭重擔,這一大筆債務不能拖,問她為何要拖這麼久才處理,李小姐說:她原本想自己撐著,但真的撐不下去了。我們感受到她是個堅強的人,並沒有因為龐大的壓力而悲觀,只是淡淡的說:「就是遇到了又能怎麼辦,能盡量做就盡量去做…」我們告訴她,其實早一點處理,可以輕鬆一點,不必獨自背負這麼大的沉重壓力。

為了讓她及早脫離這樣的困境,我們想辦法盡快為她處理,向最大債權銀行提出債務協商申請,李小姐說她目前狀況一個月最多最多只可以繳11,000元左右,原本平均一個月大約是繳22,000元左右我們告知她不用把自己繃得那麼緊,畢竟她還有二個孩子要養,便建議6至7仟元即可。送件之後,銀行也參照其提供的資料和佐證,說明自己是因家中突發事變,而無法支付先生的醫療費、喪葬費和孩子的生活費、教育金等基本開銷,才會累積出這些債務。

經銀行深入瞭解後,最終審核全部債務整合至最大債權銀行,單一帳號繳款,並且免除全部利息 0%分 180期攤還,月付 7,000元讓李小姐喜出望外,感謝銀行的願意也感謝我們的扶助,讓她減輕經濟重擔,也可以和孩子繼續維持生活。


協會見解:

申請債務協商時所填寫的「申請人財產及收支狀況說明書」中,有一項「積欠債務原因」,李小姐的情況正符合「遭逢重大傷病或災變」,這一點不僅是在債務協商時構成正當理由來說明,若債務協商後債務人還款困難,且符合以下八項條件之一可填寫「短暫性延期繳款申請書」,並附上證明,向最大債權銀行申請即可,最多可累計延期六期繳款。若另有政府特別公告,例如:0206/震災受災戶,得申請期付金展延一年。


1.本人、配偶或直系親屬罹患重病。
2.低收入戶。
3.非自願性失業。
4.中度以上身心障礙。
5.重大天然災害災民。
6.當月或前一個月繳所得稅(一次限申請一期)。
7.當月或前一個月繳子女學費(一次限申請一期)
8.經政府公告之嚴重災害受災戶。
 

本案結論:

不少債務人因「不好意思」、「覺得丟臉」等等負面心態,反而將自己推向更深的困境。只要真心想要處理債務,能憑一己之力解決自然是好,倘若客觀評估自己難以解決或不堪負擔務必找尋親友或扶助單位協助,絕對不要自己一個人面對,這樣不只可以借助他人的專業與能力成功解決問題,在過程中壓力也會較為減輕。因此,不要困於自己的心,求助他人並不可恥,勇敢面對問題並設法解決,才是提升自我以及改善生活的方法...獨力撐持債務多年,不如跨出一步改變。
 


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[案例為實事改寫,為保護當事人改以匿名稱之]