債務協商-找回負擔債務的平衡點

銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制-簡稱協商機制，決定要以債務協商方式來處理所有負債，那債務協商的程序以及後果要很清楚了解，簡單來說就是債務人和債權銀行透過協商機制，雙方溝通來討論如何還款，最後銀行會擬定出跟之前不同的一份還款方案，雙方都同意的情況下達成協議，解決這個債務。債務協商利率高低將會是協議時主要的重點，在跟銀行債務協商協議利率時，掌握幾個重點：一般信用貸款利率約 3~8%，信用卡債最大循環利息會高達13%，債務協商後的利率至少降低以 2~3%為標準，盡可能不高於原信用貸款或信用卡債的平均利率。債務協商後利率和期數會有最高限制，期數最長可以到一百八十期，也就是十五年，利率部份最低可達 0%，利率越低，還款金額越高，這是有可能的，因為銀行是沒有三低的。債務協商之後的利率，通常會調降 4~8%，是否能協商到更低利率，關鍵在於銀行開出的還款方案，看你可以接受到哪個程度。

申請債務協商優點 :

1.最長期數可達180期視申請人情況而定。
2.最低利率可達 0利率視申請人情況而定。
3.可與最大債權銀行協議降低月繳款金額。
4.可停止循環之利息並重新調整訂定利率。
5.繳款期間不綁約隨時可溢繳剩餘的期數。
6.不需尋找保證人擔保或使用抵押品設定。
7.已有延滯，不管遲繳多久或信用瑕疵不良已列呆帳，債權轉讓資產公司或委外催收公司，正在執行或已執行強制扣薪...均可 ( 動產/汽車.家電，不動產/房屋.土地 )。

申請債務協商缺點 :

1.自申請協商日開始後聯徵中心將會有信用註記。
2.還款期間無法再向銀行申請信用貸款及信用卡。
 

申請債務協商時間 :

協議流程約25~120天視最大金融機構程序而定 (平均協議完成約三個月)。
 

債務協商適用對象 :

1.個人名下財產清單價值即資產，並無大於目前負債之狀況。
2.近五年內如有從事營業活動或設立營業單位擔任公司企業負責人，營業額必須平均每月新臺幣 20 萬元以下。
3.近期內並無大量貸款、大量刷卡換現或信用卡消費等行為模式。
 

債務協商遲繳、毀諾怎麼辦？

首先，我們先來了解一下，債務協商遲繳的嚴重性，債務協商毀諾後銀行會進行下面三個程序：

1.聯徵上註記債務協商毀諾：債務協商遲繳超過一個月以上，銀行就會報送聯徵，所以聯徵上會有協商毀諾的註記。
2.開始進入法催程序：銀行為了確保債權，會開始進行催收程序，最快最直接的方式就是聲請法院強制執行債務人薪資，就是一般人所稱的法院扣款即強制扣薪，或存摺存款扣押銀行帳戶內的錢。
3.優惠方案全部取消：銀行會取消之前協議的優惠方案，債務協商期間所繳的款項，會依原借款的利率來抵冲，所以常常有人在詢問，為什麼我債務協商繳了很久，毀諾之後債務怎麼都沒有減少？那是因為之前繳的款項會先抵冲這段期間的利息，有剩餘才會抵繳到本金，這樣債務當然不會減少很多。
 

該如何因應，計畫趕不上變化，發生一些突發狀況，導致債務協商遲繳甚至債務協商毀諾？

事先預防--最重要的一件事...申請「債務協商變更還款條件方案」避免債務協商毀諾

知道債務協商後遲繳或毀諾的嚴重性之後，相信沒有人願意走上毀諾這一條路，但是，若真的繳款有困難，是可以預先防範的。只要已經債務協商繳款1年(含)以上，有還款困難，尚未毀諾時，可以跟原來債務協商的最大債權金融機構，申請「債務協商變更還款條件方案」，調整月付金額並可再一次調降利率。
 

另外符合下面四種情況只要提出相關證明文件，就可以申請變更，不用等債務協商繳款滿1年：

1.低收入戶者。

2.重大傷病者。

3.中度以上身心障礙者。

4.重大天然災害災民者。