債務更生優缺點-更生成功案例，不要懷疑...數百萬甚至千萬債務只還1折!

消費者債務清理條例，簡稱消債條例或債清條例-債務更生程序

聲請債務更生適用對象 :

1. 曾經申請債務協商後毀諾、前置協商不成立或前置調解不成立者適用。
2. 經由與債權人雙方協議完成後，盡最大還款能力依舊有無法清償債務之虞者。
3. 僅適用於無擔保債務總額共計1200萬以內者。
4. 名下財產價值金額不得超過無擔保債務金額。
5. 近期無任何大量刷卡消費及大量貸款等行為。

債務更生之程序

這個程序是要讓債務人可以自力更生，藉由法院之職權，把債務人的財產透明化，減輕債務人負擔，降低更生方案所提出的條件，也就是在提更生方案時，所清償的金額可以有減少的空間，及法院適時的介入，逕為裁定認可更生方案，使債務人可以在盡自己能力清償債務後免責，而獲重生之機會。

債務更生程序之要件

債務人須有更生原因存在，也就是說必須有不能清償債務或有不能清償的原因時，又無擔保或無優先權之債務總額沒有超過新台幣一千二百萬元。

1. 管轄法院：債務人要聲請更生要在住所地的地方法院聲請。如果住所地的法院不能聲請，就要在債務人主要財產的地方法院來聲請。

2. 繳交費用：聲請更生要繳交聲請費一千元及法院寄給債權銀行繕本的郵務費用。如果聲請費一千元經法院命補正但逾期未繳納，法院則會駁回債務人更生的聲請。

3. 聲請人：必須是債務人才可以聲請。

4. 聲請時期：債務人要在法院裁定開始清算程序或是宣告破產前聲請。

5.協商前置：債務人要聲請更生必須先經過前置協商或前置調解，如果前置協商或前置調解不成立才可以向法院聲請更生。

6. 聲請書件：債務人要提出更生聲請狀、財產及收入狀況說明書及債權人、債務人清冊。
 

聲請債務更生優點 :

(1). 債務更生成功後大多具有打折效果，並用分期還款的方式來清償其債務。
(2). 由法院裁定依債務人的收入來扣除必要之支出後，制訂六年的還款計劃。
(3). 法院裁定認可債務更生開始後，屆時將立即停止所有債權人的強制執行。
 

聲請債務更生缺點 :

聯徵中心將會信用註記，持續到還款結束後的至少四年為止，遲繳者或協商者早已有註記之存在。
 

聲請債務更生時間 :

聲請作業時間約一年至一年半，程序進度視該地方法院而有所差異。

債務更生期間，生活有何限制?

聲請更生前二年起，到法院認可更生方案為止，法院審查更生案件時，會要求債務人提出聲請前二年之財產及收入狀況說明書，檢視債務人最近二年間財產、所得、收入及支出的狀況。所以，有計畫要聲請更生時起，就要開始留意有無奢侈浪費等情事，而法院審理期間當然也不例外。另外，實務上常遇到的是，案件進行到一半工作有變動。一般而言，法院沒有禁止債務人換工作，但是，更生案件重視有沒有穩定的收入，尤其是提出方案時，一定要有工作，而且同一份工作持續三個月以上，這樣才能讓法院相信有還款能力，可以履行更生還款方案，否則一切都是空談，更生方案履行期間，更生繳款期間，債務人在生活上不會有太多限制，法院不會限制出境、限制住居所。但是，不表示債務人就可以恣意妄為，經常出國旅遊、住星級飯店等，做顯然不是繳款有困難的人會做的事。所以，法院為了更生方案履行之必要，在更生方案全部繳完前，會限制債務人之生活程度。

債務更生免責是真的嗎？更生成功只要更生繳完後，債務就一筆勾銷嗎？

不要懷疑，依消債條例第73條規定，債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。所以，只要依更生方案繳完所有款項其餘未清償的債務，全部一筆勾銷不用還，目前全國各地法院更生成功案例，數百萬甚至千萬債務，認可只還1折甚至還有不到1折的。

債務更生通過機率高嗎？若是更生被駁回，不通過，該怎麼辦？

消債條例頒布施行之初，人謀不臧，制度也不完善，債務更生通過比率僅約25%。經過幾次修正後，終於在一零七年十一月三十日有較突破性的進展，除了放寬債務更生適用範圍，併入資產公司債務外，最重要的是，明確盡力清償認定標準、限縮更生駁回要件，讓法院有所依據，減少不適當的裁判，有效提高法院更生案件通過比例，依主管機關統計，經法院認可更生通過比例已提升到60%，相信日後還會更高。另外，若不幸遭法院駁回債務更生，也不要灰心，先確認更生不通過的理由，重新整理，有能力也有意願還債，還是可以補正及抗告遭駁回的部分，再重新聲請更生。

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