債務更生優缺點,不要懷疑...數百萬債務只還1折!

消費者債務清理條例,簡稱消債條例或債清條例-債務更生程序

聲請債務更生適用對象 :

1. 曾經申請債務協商後毀諾、前置協商不成立或前置調解不成立者適用。
2. 經由與債權人雙方協議完成後,盡最大還款能力依舊有無法清償債務之虞者。
3. 僅適用於無擔保債務總額共計1200萬以內者。
4. 名下財產價值金額不得超過無擔保債務金額。
5. 近期無任何大量刷卡消費及大量貸款等行為。


債務更生之程序

這個程序是要讓債務人可以自力更生,藉由法院之職權,把債務人的財產透明化,減輕債務人負擔,降低更生方案所提出的條件,也就是在提更生方案時,所清償的金額可以有減少的空間,及法院適時的介入,逕為裁定認可更生方案,使債務人可以在盡自己能力清償債務後免責,而獲重生之機會。


債務更生程序之要件

債務人須有更生原因存在,也就是說必須有不能清償債務或有不能清償的原因時,又無擔保或無優先權之債務總額沒有超過新台幣一千二百萬元。

1. 管轄法院:債務人要聲請更生要在住所地的地方法院聲請。如果住所地的法院不能聲請,就要在債務人主要財產的地方法院來聲請。

2. 繳交費用:聲請更生要繳交聲請費一千元及法院寄給債權銀行繕本的郵務費用。如果聲請費一千元經法院命補正但逾期未繳納,法院則會駁回債務人更生的聲請。

3. 聲請人:必須是債務人才可以聲請。

4. 聲請時期:債務人要在法院裁定開始清算程序或是宣告破產前聲請。

5.協商前置:債務人要聲請更生必須先經過前置協商或前置調解,如果前置協商或前置調解不成立才可以向法院聲請更生。

6. 聲請書件:債務人要提出更生聲請狀、財產及收入狀況說明書及債權人、債務人清冊。
 

聲請債務更生優點 :

(1). 債務更生成功後大多具有打折效果,並用分期還款的方式來清償其債務。
(2). 由法院裁定依債務人的收入來扣除必要之支出後,制訂六年的還款計劃。
(3). 法院裁定認可債務更生開始後,屆時將立即停止所有債權人的強制執行。
 

聲請債務更生缺點 :

聯徵中心將會信用註記,持續到還款結束後的至少四年為止,遲繳者或協商者早已有註記之存在。
 

聲請債務更生時間 :

聲請作業時間約一年至一年半,程序進度視該地方法院而有所差異。

 

債務更生期間,生活有何限制?

聲請更生前二年起,到法院認可更生方案為止,法院審查更生案件時,會要求債務人提出聲請前二年之財產及收入狀況說明書,檢視債務人最近二年間財產、所得、收入及支出的狀況。所以,有計畫要聲請更生時起,就要開始留意有無奢侈浪費等情事,而法院審理期間當然也不例外。另外,實務上常遇到的是,案件進行到一半工作有變動。一般而言,法院沒有禁止債務人換工作,但是,更生案件重視有沒有穩定的收入,尤其是提出方案時,一定要有工作,而且同一份工作持續三個月以上,這樣才能讓法院相信有還款能力,可以履行更生還款方案,否則一切都是空談,更生方案履行期間,更生繳款期間,債務人在生活上不會有太多限制,法院不會限制出境、限制住居所。但是,不表示債務人就可以恣意妄為,經常出國旅遊、住星級飯店等,做顯然不是繳款有困難的人會做的事。所以,法院為了更生方案履行之必要,在更生方案全部繳完前,會限制債務人之生活程度。


債務更生免責是真的嗎?只要更生繳完後,債務就一筆勾銷嗎?

不要懷疑,依消債條例第73條規定,債務人依更生條件全部履行完畢者,除本條例別有規定外,已申報之債權未受清償部分及未申報之債權,均視為消滅。所以,只要依更生方案繳完所有款項其餘未清償的債務,全部一筆勾銷不用還


債務更生通過機率高嗎?若是更生被駁回,不通過,該怎麼辦?

消債條例頒布施行之初,人謀不臧,制度也不完善,債務更生通過比率僅約25%。經過幾次修正後,終於在一零七年十一月三十日有較突破性的進展,除了放寬債務更生適用範圍,併入資產公司債務外,最重要的是,明確盡力清償認定標準、限縮更生駁回要件,讓法院有所依據,減少不適當的裁判,有效提高法院更生案件通過比例,依主管機關統計,經法院認可更生通過比例已提升到60%,相信日後還會更高。另外,若不幸遭法院駁回債務更生,也不要灰心,先確認更生不通過的理由,重新整理,有能力也有意願還債,還是可以補正及抗告遭駁回的部分,再重新聲請更生