聯徵紀錄是什麼?要怎麼申請?超完整攻略一次看懂!
申辦信用卡、貸款或是購屋的時候,大家最常聽到聯徵紀錄這個詞,那到底聯徵是什麼呢?聯徵的信用分數怎樣算低?要怎麼申請查詢呢?紀錄什麼時候才會消除?今天和大家分享聯徵紀錄的遊戲規則,弄懂它更可以好好維持提高自己的信用分數唷!
聯徵紀錄是什麼?
聯徵紀錄是聯徵中心評分個人信用的成績單,這些資料取得是以平時的借款記錄,像是:信用卡有沒有逾期繳款或催收呆帳、向銀行借款、退票拒絕往來資訊、被查詢的聯徵紀錄次數…等項目作為評分標準,聯徵中心會以客觀、量化演算個人的信用分數,來預測當事人未來一年是否會準時還款,有沒有信用風險問題。
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聯徵紀錄使用時機
聯徵紀錄使用時機大部分會在申請貸款或是信用卡的時候,銀行會需要了解客戶過往的借貸繳款、貸款、信用卡繳款狀況,如果聯徵紀錄上曾經有貸款或信用卡費遲繳等不良紀錄,銀行就會評估是不是要再次通過你的貸款或是信用卡申請。〈延伸閱讀:信用卡繳不出來怎麼辦?卡債問題如何解決〉
自己查聯徵會有紀錄嗎?會影響信用評分嗎?
會有記錄!但金融機構與銀行不會看到資料,原因是每年審視自己的聯徵信用是良好的習慣,並不用擔心影響信用評分。但如果是三個月內的短時間向太多家金融機構申請信用卡或貸款,導致銀行查詢聯徵太多次,就會影響信用分數唷!
第1種:此次暫時無法評分
當你的聯徵紀錄上顯示此次暫時無法評分,就代表沒有分數,通常最大可能是因為你沒有申辦或使用過信用卡、貸款,導致銀行無法評分,也就會無法確認你的信用好不好,而被列為高風險族群,會比較難申請到信用貸款。
第2種:固定評分200分
當你的聯徵紀錄評分為固定200分,就代表你有不良信用紀錄。像是任一貸款出現逾期、催收或呆帳者、任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳、任一票據存款戶被記為拒絕往來戶…等不良信用紀錄,不過還是有貸款帳戶或有效信用卡正卡時,信用評分就會是固定200分。
〈延伸閱讀:信用卡繳不出來怎麼辦?卡債問題如何解決〉
第3種:信用評分200~800分
當你的聯徵紀錄評分為200~800分之間,可以知道分數越低信用越差,以下舉例個分數的代表信用評分定義:
- 400分以下:信用不佳、信用瑕疵。
- 550分以下:屬於信用分數偏中下階層,申請到信用貸款較為困難。
- 通常650分以下:就算信用貸款核貸,但利率也會偏高,且必須要仔細挑選銀行。
- 650分~800分:大部分的銀行都會通過信貸審核,分數越高,審核通過的條件利率會越好。
聯徵紀錄評分結果一覽表
暫時無法評分 | 固定評分 | 有信用評分 |
無 | 200分 | 200~800分 |
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聯徵紀錄多久才會消除、更新?
聯徵紀錄消除的時間視信用不良事件而有差異,最短3~6個月就會消除,最常甚至要10年才會消除,一旦有記錄瑕疵就很容易成為銀行拒絕往來戶,不但無法申辦貸款,有時候連信用卡申辦也過不了,但是只要記錄期限一過,過去的信用瑕疵就不會出現在聯徵紀錄上,而信用分數也會因此好轉!以下為大家介紹信用瑕疵類型以及個別的消除時間:
聯徵紀錄的信用瑕疵期限表
類型 | 項目 | 起算日 | 期限 |
---|---|---|---|
信用卡 | 信用卡遲繳/信用卡債 | 清償日 | 12個月 |
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡 | 停卡發生日 | 7 年 | |
信用卡使用額度達90%以上(刷爆信用卡) | 結帳日 | 3~6個月 | |
信用卡資料 – 款項未繳之強制停卡後清償紀錄 | 清償日 | 6 個月 | |
借款 | 預借現金 | 使用日 | 12個月 |
逾期、催收及呆帳紀錄 | 清償日 | 3 年 | |
查詢紀錄 | 近期查閱紀錄 | 查詢日 | 保留1年 |
其他類型 | 破產宣告紀錄或清算裁定 | 宣告日或裁定開始清算日 | 10 年 |
聯徵紀錄怎麼申請?5個查詢管道比一比
現場臨櫃
- 本人親自辦理:年滿 20 歲或未滿 20 歲的已婚者,攜帶雙證件,就可到聯徵中心辦理。
- 委託他人辦理:年滿 20 歲或未滿 20 歲的已婚者,攜帶申請人及受託人雙方的①身分證正本、②申請人新式戶口名簿(不限式別,正、影本皆可)或戶口名簿正本、③當事人簽章之委託書「 代理申請/領取個人或債清委託書」,即可到聯徵中心辦理。
服務地址:100 台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓
服務電話:02-2316-3232
服務時間:週一至週五 09:00~17:00(中午不休息)
郵局臨櫃
全台各地的郵局都可以幫忙代收聯徵查詢申請,請攜帶雙證件正本與影本,並到郵局填寫好郵局專用申請書,大約等待聯徵中心5~7個工作日處理,就會寄回代收辦理的郵局,這時候就可以去郵局拿回聯徵紀錄報告唷。
郵寄申請
不想要花時間在郵局臨櫃等待的人,可以使用郵寄方式直接辦理,將①個人信用報告申請書、②雙證件影本、③新式戶口名簿影本郵寄至聯徵中心,5~7個工作日完成後,聯徵中心就會以限時掛號方式寄送給申請人。
寄件地址:10044 台北市中正區重慶南路一段 2 號 16 樓
線上查閱
透過自然人憑證的方式登入聯徵中心網頁「個人線上查閱信用報告服務」,需要準備讀卡機插入身分證或健保卡進行讀取,才能夠查詢個人信用狀況,文章最後會有詳細步驟教學,可以繼續往下看!
帶著身分證就可以至鄰近的任一戶政事務所申辦,需要準備250元申辦費用。申辦自然人憑證必須年滿18歲,由本人親自至戶政事務所辦理;但要記得年滿20歲才可以申請個人聯徵唷!
手機查聯徵app
手機app也可以申請聯徵紀錄,首先要先下載 iOS 及 Android 都支援的「TWID投資人行動網」 App,完成證券公司憑證申請後,就能查閱個人信用情形。但是用手機app的步驟比較複雜,且沒有這11家證券戶就不能查詢,還是選擇其他方式申請聯徵更簡單喔!
元富證券、日盛證券、統一證券、玉山證券、國票證券、第一證券、群益證券、臺銀證券、永豐金證券、大慶證券行動交易網、富邦證券行動網共11家。
5個聯徵紀錄申請管道比較表
管道 | 紙本報告 | 線上查閱 | |||
現場臨櫃 | 郵局臨櫃 | 郵局申請 | 線上查閱 | 手機查聯徵app | |
申請方式 | 親臨聯徵中心申辦 | 限本人至全郵局申辦 | 將資料備妥到郵局寄出至聯徵中心 | 聯徵中心官網 | TWID投資人行動網 |
費用 | 每年第1次免費 之後每次100元 |
每年第1次免費 之後每次100元 |
每年第1次免費 之後每次100元 |
每年第1次免費 之後每次80元 |
每年第1次免費 之後每次80元 |
時間 | 現場等候馬上拿 | 5~7個工作天 | 5~7個工作天 | 馬上取得電子檔 | 馬上取得電子檔 |
準備文件 | 雙證件正本 申請書 委託書(非本人) |
雙證件正本 雙證件影本 郵局提供申請書 |
雙證件影本 申請書 |
自然人憑證 讀卡機 |
下載app 特定證券戶 |
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聯徵紀錄線上查閱這樣做!
聯徵紀錄查詢步驟1﹕進入「個人線上查閱信用報告服務」網站,首先按下「確定」。
聯徵紀錄查詢步驟2﹕依照網站的畫面指示安裝安控中介元件。
聯徵紀錄查詢步驟3﹕ 在讀卡機插入自然人憑證,輸入身份證字號等資料。
聯徵紀錄查詢步驟4﹕接著輸入自然人憑證的 PIN碼。
聯徵紀錄查詢步驟5﹕登入成功,選擇左側的「查閱信用報告」。
聯徵紀錄查詢步驟6﹕理由選擇「了解信用記錄」,也可勾選加查信用評分或設定文件密碼。
聯徵紀錄查詢步驟7﹕再輸入一次自然人憑證的 PIN碼,按下確定,注意每年首次申請為免費,第二次起需收費。
聯徵紀錄查詢步驟8﹕完成後會跳出下載視窗,這份 PDF 即為個人的信用記錄電子檔。
聯徵紀錄查詢步驟9﹕打開PDF檔,即會列出個人的借款、信用卡、票信等記錄,共分為5大類。
聯徵紀錄查詢步驟10﹕若在步驟六有勾選加查信用評分,文件最後會列出聯徵中心所統計的個人信用評分及落點分析。
聯徵紀錄常見問題
聯徵紀錄查詢次數過多會有什麼影響?
如果過去3個月查詢聯徵紀錄3次以上,會被金融機構判定為查詢次數過多,而拒絕你的貸款或是信用卡申請要求。
聯徵紀錄資料有錯誤可以修正嗎?
如果發現連徵紀錄資料不正確,在免列報或是經過法院判決確定等情況下需要更正,可以請一開始提報的金融機構協助。另外也可以利用書面資料提出證據,再連絡聯徵中心,聯徵中心會把資料供給提報的金融機構,如果確定事情是真實,就會將你的資料修正。
聯徵會記錄申請電子支付和數位帳戶的資料嗎?
申請銀行數位帳戶和電子支付帳戶的紀錄,都會被報送到聯徵中心,金融機構也會把這個紀錄當作信用評估的依據。如果同時開立過多帳戶,在貸款或是申辦信用卡時,會容易被銀行行員詢問,必須要特別注意!
結論
透過了解聯徵紀錄理解政府的評分方式,可以自我檢視並調整改善,避免在和金融機構申辦業務時,才發現自己的聯徵紀錄不及格!若您的信用評分過低,無法進行借貸業務,推薦您可以尋求扶助單位,能幫助債務人在還款過程更順利、減輕還款壓力,並勇敢面對債務問題,我們是專業的扶助單位,有完整的團隊可以協助您進行協商,想了解更多請與我們聯繫!