債務更生是什麼？流程+案例分析，6年還清千萬債務不是夢！

 

當債務壓力如影隨形、每月帳單壓得你喘不過氣，是否曾想過有沒有合法又實際的方式減輕負擔？「債務更生」可能就是你翻轉財務困境的一道曙光。透過法院協助，債務更生能讓你把債務「打折再分期」，在合理的還款條件下，重新找回經濟主導權。本文將帶大家深入了解債務更生的定義、優缺點、申請條件與相關費用，幫各位釐清債務更生的種種問題！

〈延伸閱讀：債務整合怎麼做？申請前你應該掌握這些事！〉

 

債務更生是什麼？債務更生竟能讓你合法「打折還債」？

債務更生就是所有債務打折再分期，還滿6年(72期)，不足的全部不用還。
無論是任何債務，銀行或保險公司、資產公司、融資公司、租賃公司，包含民間債務，只要近期已有沉重的繳款壓力或已經長期放棄繳款，均可透過更生程序停止繳款、減免債務。
 

債務更生是一種法律程序，主要協助無法支付債務的債務人重整其財務狀況。在債務更生的過程中，制定出一個合理的還款計畫，以便於支付部分或全部的債務，同時保持基本生活的運作。

此程序可能涉及到免除部分債務。透過債務更生，債務人可以避免走向破產的局面。程序中通常需要法院的同意和監督，以確保所有參與方的權益均得到公正受償。

〈延伸閱讀：更生清算是什麼？債務專家教你處理債務/扶助協會扶你一把！〉
 

債務更生有什麼好處？5大債務更生優點看過來！

債務更生能有效幫助債務人減輕財務壓力並重新規劃經濟生活。以下是其主要優點：

 

債務更生優點1：保留名下資產

與破產/清算不同，債務更生債務人可以保留自己的房屋或其他重要資產，保障生活穩定。

 

債務更生優點2：分期償還債務

債務更生允許債務人按照收入以及當前的生活狀況及撫養人數，制定出合理的分期還款計劃。

 

債務更生優點3：受到法律保護

債務更生由法院主導並具有法律效力，債務人在清償債務期間會受到法律保護，債權人不得進行額外催討或強制執行。

 

債務更生優點4：減少債務金額

根據《消費者債務清理條例》第76條，申請債務更生不會影響到名下的任何資產，只要依照法院認可的還款方案按時繳款，6年期滿後債務就一筆勾銷，而且還款期間，若有繳款困難還可向法院聲請展延，最長可從6年展延至8年。

〈延伸閱讀：債務問題怎麼解決?一分鐘讓你看懂〉

 

債務更生優點5：重建經濟基礎

通過債務更生，債務人能逐步清理債務，重建正常的經濟生活，為未來的財務規劃打下基礎。

 

債務更生也有缺點？了解債務更生後果再決定

很多人聽到可以透過債務更生把債務打折，6年後就不用還了，都會覺得像是中了樂透一樣開心。但就像任何重要的決定一樣，債務更生也有它不為人知的另一面。這些影響不會白紙黑字寫在條款裡，卻會實實在在地改變你未來5-10年的生活。讓我們一起來看看，債務更生有哪些缺點和後果？選擇這條路之後，生活會有哪些變化？

 

債務更生後果1：信用紀錄的長期陰影

債務更生可能會長久影響我們的信用評分，雖然不像破產那樣嚴重，但在聯徵中心的註記仍會保留一定的時間。這段期間你會有很多限制，比如說不能辦新的信用卡、申請貸款會很困難，連辦手機門號都可能被拒絕。即使6年後順利完成還款，這個紀錄還會在聯徵中心保留4年。

〈延伸閱讀：聯徵紀錄是什麼？要怎麼申請？超完整攻略一次看懂！〉

 

債務更生後果2：生活開銷要量力而為

開始債務更生後，法院會希望你過著「量入為出」的生活。這不是說你只能吃泡麵度日，但像是出國旅遊、買名牌包這類消費，可能就要先暫停了。另外，有些行業像是像銀行、保險業在招聘時，看到求職者有債務更生紀錄，可能會有些猶豫。這些限制不會白紙黑字寫出來，但確實是我們需要考慮的現實狀況。

 

債務更生後果3：財務規劃像在走平衡木

債務更生後的接下來6-8年，我們的財務會處於「被輔助」的狀態。像是如果突然有筆獎金，可能都要跟法院報告；若是想兼差多賺點錢，也可能需要先申請許可。最麻煩的是遇到突發狀況，比如家人生病需要大筆醫療費，這時候能動用的資金會比一般人少很多，就像走在平衡木上，雖然安全但活動空間有限。

 

債務更生後果4：人際關係的微妙變化

債務更生後，法律上債權人不能再來騷擾你，但現實中，特別是借你錢的親友，難免會有些情緒。更微妙的是社交圈的變化，當朋友約出國玩或吃高級餐廳時，可能要一次次婉拒。時間久了，有些關係自然就會變淡。這種人際壓力，是很多人事前沒想到的。

 

關於債務更生的小建議：
債務更生就像一把傘，能幫你擋風遮雨，但也會限制你的視線。在做決定前，不妨找專業的扶助協會聊聊，他們能幫你看清楚：這把傘到底適不適合現在的你？畢竟，每個人的財務狀況和未來規劃都不一樣，找到最適合自己的解決方法才是最重要的。

 

債務更生條件有哪些？5大債務更生資格

想申請債務更生也不是想申請就能申請，必須符合一定的條件門檻才能啟動這條救命通道。以下我們幫大家整理5個債務更生條件，一起來看看你是否符合申請資格吧！

 

1. 總負債務低於1200萬

不管是銀行債務如房貸、企貸、信貸、卡債及保人債務，還是資產公司如融資公司、汽機車貸、手機貸、商品貸，以及所有民間債務例如互助會，私人債務，當鋪等，只要總負債低於1200萬，即可申請債務更生。若債務超過1200萬則需進入到債務清算的程序。
〈延伸閱讀：債務清算-負債在1200萬以上無工作及清償之能力，藉由清算宣告免除所有債務·····〉

 

2. 有穩定的收入來源

無論行業是計程車司機、早市夜市攤販、業務、早餐店小吃店、自營商、直播主、無勞保或領現金之所有工作，只要聲請人有穩定的收入來源，卻無法負擔銀行、資產公司以及各種民間債務，即可向法院聲請債務更生。

 

3. 需經過前置協商或前置調解

債務人要聲請債務更生必須先經過前置債務協商或前置調解，如果前置協商或前置調解不成立才可以向法院聲請債務更生。
〈延伸閱讀：債務協商-全攻略一次搞懂，債務協商和債務整合有什麼不同·····〉

 

4. 近5年未從事營業活動

近5年未從事營業活動，或從事營業活動但是平均月營業額於20萬以下，且無擔保債務低於新台幣1200萬以下，均可申請債務更生。

 

5. 債務人未曾進行過不當行為

債務人如果存在欺詐、隱匿財產、轉移資產等不正當行為，法院有權拒絕其債務更生的申請。此外，債務人應提供真實、完整的財務資料包含交付債務清單、財務狀況說明及償還計劃。

 

申請債務更生費用需要多少？

聲請債務更生需支付聲請費1,000元新臺幣，另外程序費用包括法院所需的必要費用如郵務費、法院人員差旅費等必需的費用，債務人需預先繳納。費用範圍約新臺幣3,000元至10,000元不等，若程序結束後，有溢繳或實際支出少於預繳金額，則會予以退還。若債務人未能在期限內預繳以上費用，除非不可抗拒之因素，否則法院有權駁回債務更生或清算的聲請。

 

債務更生要準備什麼？這些資料先備好才不會手忙腳亂！

債務人申請債務更生前，務必配妥以下資料：

• 身份證正反面影本。

• 戶籍謄本。

• 債權人、債務人清冊。

• 更生聲請狀。

• 財產及收入狀況說明書。

• 勞保卡或勞保異動明細。

• 其他案件審理中所需要之證明文件。

〈延伸閱讀：如何聲請更生... 〉

債務更生流程怎麼跑？帶你看債務更生SOP

 

1.提出訴狀

協商不成立後，擬定一份收支還款計畫書，透過法院債務更生程序來裁定減輕每月的還款金額。

 

2.列出債權

銀行信用卡、信貸、企貸，融資公司車貸、商品貸、手機貸，包含民間債務，程序中停止所有的繳款，不再挖東補西，藉甲還乙。

 

3.誠實陳述

不得存在欺詐、隱匿財產、轉移資產，提出真實完整的債權人清冊，財務狀況說明及償債計畫。

 

4.法院裁定

無擔保債務需低於1200萬以下，債務更生認可唯一的依據均以收入扣除生活必要支出或撫養，用剩下的錢還滿6年即可免責。

 

債務更生流程時間需要多久？

法院債務更生程序期間：約11個月~18個月，消費者債務清理條例第42條：債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾新台幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，有「固定收入來源」、「需無擔保或無優先權債務總額未達1200萬元無擔保債務」、「債務人可保有財產，以現有收入及未來收入做為還款來源」、「聲請人及其親屬需配合法院之進度，出席法院或監督人之調查詢問」、「債權人對債務人之共同債務人、保證人或其提供擔保之第三人所有之權利不受影響限制較輕」，但一般企業若得知職員有更生紀錄，對其會產生不良之印象，未依更生條件全部屢行完畢前得對其生活程度有所限制，更生註記，屢行完更生方案，即獲免責不實之陳述法院得依職權裁定開始清算程序。
〈延伸閱讀：什麼是「免責」？哪些債權是不免責的債權？〉

 

債務清理條例/債務更生程序說明

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債務更生案例分享：
新北黃先生58歲人力派遣公司--大樓管理員，1000萬債務6年還完，剩餘一筆勾銷，只還37萬...

 

債務更生案例描述

自從公司被上游廠商惡意倒帳後...員工的薪水接近3個月無法發放，最後與6名員工溝通...解散...那年49歲，中年失業後...因自己本身身心障礙的受限，工作實在很難找加上滿屁股的負債，真的很想去死一死....好多次都在孩子睡覺以後自己再躲到房間大哭，每一次也都提醒自己一定要熬下去....什麼樣的工作都要做，也因自己身體的關係我也只能找領基本薪的工作，一轉眼至今在大樓當管理員也快十年了，相對的我也被扣薪扣了十年了，為了多一些薪水我改上12小時，每個月約七千多加上獎金、年終算一算總共被扣了應該有一百五十萬了，其實自己非常清楚，扣薪幾乎是扣利息，就算扣到無法再工作，也不會有還完的一天，好幾次想過要找沒勞保，領現金的工作，這樣銀行就扣不到了，這些年來聽過太多人說聲請債務更生，可以讓扣薪停止，讓自己知道還到民國幾年幾月，而不是遙遙無期...
 

但真的年紀大了不好找以及這份工作對我的身體狀況也很適合，我們很怕債務更生會丟了這份工作，太太也希望我撐住....過一陣子再說，其實扣完薪的收入，根本不夠支付家庭開銷以及二個小孩的學費，這麼多年來，太太也是能做的工作就做，晚上又找兼職來幫忙分攤，就這樣一天一天的過去，一年又一年，直到有一天公司有一位新來的會計小姐知道了我的狀況，下班後把我跟另外一個同事叫去罵了一頓....於是，跟公司排好半天假，就這樣我們三個人....開車一起來到了位在台北市中山區麥當勞樓上的扶助協會台北分會，展開我的「債務更生」之旅。

 〈延伸閱讀：卡債不還會怎樣？4個你一定要知道的嚴重後果〉
 

債務更生處理過程

來到協會....黃先生根本已經忘了自己總共欠銀行是多少錢，然後是欠了幾家，只大概印象應該有500萬以上，同行的同事，以及會計小姐皆異口同聲， 難怪你能接受，被強制扣薪扣了快十年，經協會申請調閱聯合徵信中心/債權人清冊/信用報告書/保人資訊/歷年繳款紀錄，確認實際欠款銀行及欠款總金額，另銀行債權轉讓至資產公司全部總負債後....立即與所有債權人進行前置協商機制，約二個月後，協議結果最大債權銀行回覆的方案為/月付29,867元/180期0%/連同資產公司月付 7,768元，每個月攤還銀行還有資產公司，全部總共需要繳款金額37,635元。

其實這個協議結果，黃先生根本不會意外的，進入更生時看到一堆補件也是很沮喪，不要灰心...

我們立即回覆協商破裂並要求開立協商不成立證明書，準備進入訴訟即所謂的債務更生程序，程序期間說長不長說短不短，這當中一堆需要補件的資料，不清楚的再補正，黃先生點滴在心頭，尤其非常感謝我們更生部門羅法務長及所有人的盡心盡力，這輩子還有多久... ? 我跟老婆生活再苦，唯一的心願就是希望，得到一個「 平靜 」。

〈延伸閱讀：信用卡繳不出來怎麼辦?卡債問題如何解決〉

 

債務更生處理結果

這一天....黃先生跟同事借了車，自己開車從新北載著太太，一起來到了我們台中總會，還特別帶了六盒的水果禮盒，因為協會更生部門跟黃先生這一年多的勞心勞力，終於獲得新北地方法院，裁定債務更生認可，負債總金額11,119,112元/裁定清償總金額375,264元/清償成數0.3成/每月清償金額5,212元/分72期，其餘免責，一筆勾銷...真是太感動了1000多萬只要還30幾萬心存感恩。

[案例為實事改寫，為保護當事人改以匿名稱之]

 

債務更生迷思大破解！4個最常被誤解的事實

關於債務更生，網路上流傳著各種半真半假的消息，讓很多需要幫助的人裹足不前。今天，我們就來破解5個最常見的迷思，用最簡單的方式告訴你債務更生到底是怎麼一回事！

 

迷思1：申請更生會一無所有？其實你可以保留這些！

很多人以為申請債務更生就要變賣所有家當，其實這是最大的誤解！只有明顯超出生活所需的奢侈品，如名錶、高價藝術品等，才可能被要求處分。所以不用擔心會無家可歸或失去謀生工具，法律會保障債務人的基本生活需求，基本生活所需的財產都可以保留，包括：

• 自住的房子（有一定價值限制）
• 代步用的機車或汽車
• 工作所需的工具和設備
• 基本的家具和家電

 

迷思2：更生期間要過得像苦行僧？

「是不是連帶家人去吃頓生日餐都不行？」這是很多人的擔憂。實際上，債務更生期間的限制主要是針對「奢侈性消費」，像是出國旅遊、購買名牌精品、高額的娛樂消費。一般的生活開支，像是家庭聚餐、孩子教育費用、基本休閒活動都不受影響。法院會根據你的收入狀況，核定一個合理的生活費標準，不會讓你過得苦不堪言。

 

迷思3：什麼債務都能一筆勾銷？

債務更生在有些特殊債務是無法免除的，即使在更生程序完成後，你仍然需要償還。所以在規劃債務解決方案時，一定要把這些「不免責債務」也考慮進去。特殊債務像是：

• 欠政府的稅金和罰款
• 因犯罪行為產生的賠償
• 故意造成的損害賠償
• 子女扶養費等法定義務

 

迷思4：自己申請債務更生更省錢？專業協助其實更划算！

債務更生程序複雜，一個小錯誤就可能導致申請被駁回、還款條件不如預期，或是重要的權益沒爭取到。不如找專業人士做一次完整的諮詢，這些專業服務的費用，往往比你因錯誤決定而多還的債務金額少得多，絕對值得投資！

 

債務更生常見問答

看完以上的說明，我相信當你準備進入債務更生程序，腦中肯定還是會浮現各種疑問：會影響信用嗎？多久會生效？更生後還能貸款嗎？別擔心，這裡幫你整理了債務更生的常見問題與解答，用最白話的方式一次講清楚，讓你不再焦慮、放心踏出改變的一步！

 

Q1：債務更生程序時間需要多久？

債務更生屬於簡易程序，原則上約11-18個月左右就會有結果，但依照每個人案件複雜的程度及法院案件量的多寡仍會影響到法官審理的進度。
註:含前置協商或前置調解階段。

 

Q2：債務更生後對生活有什麼影響？

更生方案執行期間法院會設下「生活限制」，如禁止奢靡消費、不得從事出國旅遊、不得投資金融商品等，目的是確保債務人將有限的資金用於償還債務而非不必要的開支，影響償還計劃的履行。並且不可以擅自處分或隱匿財產。雖然這些限制看上去很嚴格，但債務人在生活上只要不過度誇張地消費，通常不會受到太多實質性的影響，只要在六年內按期還款即可。

〈延伸閱讀：債務更生優缺點-更生成功案例，不要懷疑...數百萬甚至千萬債務只還1折!〉

 

Q3：聲請債務更生會影響信用評分嗎？

在債務更生期間，債務人的信用記錄將在聯徵中心留有信用註記，只要按期還款，註記會在債務更生程序結束後的4年內被註銷，因此註記從開始到註銷最長不會超過10年。

〈延伸閱讀：你知道自己的信用紀錄怎麼樣嗎？如何線上調閱個人聯徵紀錄？〉

 

Q4：債務更生可提前還完嗎？

在債務更生的6年期內，債務人是可以提前還清所有債務的。如果債務人有能力在更生期內一次性償還所有債務，或者償還大部分債務，則可以向法院提出申請，請求提前結束債務更生程序。法院會審查債務人的財務狀況，並在符合條件的情況下批准提前結束償還計劃。因此，儘管計劃通常為6年，但債務人有機會在更短的時間內完成償還。

 

Q5：債務更生與債務清算的區別？

當面對龐大債務時，許多人常搞不清楚「債務更生」和「債務清算」到底哪個才適合自己。其實，兩者最大的差別就在於你是否還有穩定收入，以及你想保住多少資產。以下我們會介紹兩者之間的區別，讓你一看就懂、少走冤枉路！

 

債務更生

適合有穩定收入的債務人，需提出最長六年的清償計劃，經法院認可後按計劃還款，履行完畢即可免除大部分債務，且過程中職業不受限制。

 

債務清算

將債務人財產變現，由法院或管理人分配給債權人。清算後需法院裁定免責才能解除剩餘債務，否則仍需負責，且債務人需完成復權程序才能恢復因清算喪失的權利。

總結來說，更生適合有收入者分期還債並維持工作，清算則針對無力還款者變賣財產償債，但不保證完全免責。

〈延伸閱讀：聲請更生或清算，生活或職業會受到影響嗎？〉

〈延伸閱讀：債務人應該如何選擇「更生」或「清算」...〉

 

Q5：不誠實行為或假造財產資料聲請債務更生會有什麼後果？

若債務人在聲請債務更生時故意隱瞞、銷毀或偽造財產資料，虛構債務、篡改文件，導致法院對其財務狀況產生誤判，將面臨嚴重法律後果。根據《消費者債務清理條例》第147條，此類行為可處3年以下有期徒刑，且更生聲請可能被法院駁回，直接轉入清算程序，清算後相關債務也可能不獲免責。即使更生方案已獲裁定，若在裁定後1年內發現不誠實行為，債權人可聲請撤銷，法院有權取消更生並啟動清算。債務人不僅失去減輕債務的機會，還需承擔更重的法律與財務責任。

結論

債務更生是一項為陷入財務困境的人提供的新機會的法律救濟機制。它幫助債務人重新規劃還款計劃，減輕壓力，同時保護財產並維護基本生活需求。若您面臨債務問題尋求專業協助，為自己和家庭的未來打下穩固基礎。如果您有債務問題的需求，歡迎填寫聯絡我們表單與我們聯繫。
 

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